Maand: mei 2016

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een leenvorm waarbij alleen het te lenen bedrag vaststaat. Je kunt dit het beste vergelijken met roodstaan op je bankrekening. Je kunt krediet opnemen tot het afgesproken limiet, maar je betaalt pas rente als je ook daadwerkelijk geld opneemt en dan alleen over het opgenomen deel.

shutterstock_518241661

Een doorlopend krediet kent geen vaste looptijd en de rente is variabel. Je maandlast is dus iedere maand anders. Bij de meeste kredietverstrekkers moet de lening vóór je 65e zijn ingelost en moet je beginnen met aflossen uiterlijk vanaf je 60e. Maar die voorwaarden verschillen per kredietverstrekker.

Een doorlopend krediet is geschikt als je extra bestedingsruimte nodig hebt. Ook kan het handig zijn als je een verbouwing hebt aan je woning waarbij je op meerdere momenten facturen moet betalen.
Een risico bij een doorlopend krediet is dat je niet structureel aflost. Alles dat je aflost kun je ook weer opnemen. Die flexibiliteit is prettig maar vraagt ook discipline om niet onnodig in de schulden te komen.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een lening waarbij je het totale bedrag dat je leent meteen op je eigen rekening gestort krijgt. De looptijd van de lening van te voren wordt bepaald. Tijdens de looptijd betaal je lening inclusief rente volledig terug.
De rente staat vast voor de gehele looptijd, zodat iedere maand het hetzelfde bedrag betaalt.

shutterstock_233776165

Het voordeel van een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is geschikt voor de aankoop van een auto of motor. Het is verstandig om de looptijd van de lening af te stemmen op de verwachte levensduur van de auto of motor. Zo voorkom je dat de lening nog niet is afgelost maar je wel weer toe bent aan een nieuwe auto en je lening op lening moet stapelen.

Maar ook bij een verbouwing aan de woning kan een persoonlijke lening een goede optie zijn.

Het nadeel van een persoonlijke lening

Een nadeel ten opzichte van het doorlopend krediet, is dat je het afgeloste deel niet weer opnieuw kan opnemen. Daarmee heb je dus meer zekerheid, maar minder flexibiliteit.

Doelen van een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering sluit je af met een bepaald doel zoals:

  • om (gedeeltelijke) de hypotheek te kunnen aflossen. Zo kunnen nabestaanden in de woning blijven,
  • om je partner goed achter te laten. Dit is een soort nabestaandenvoorziening,
  • om een lening na overlijden direct af te kunnen lossen,
  • zodat je nabestaande de huurkosten kan blijven voldoen.

Type dekking en het verzekeringsdoel
Bij bepaalde doelen sluiten bepaalde dekkingsvormen van een overlijdensrisicoverzekering uitstekend aan.

    • Heb je als doel je nabestaande(n) goed achter te laten, dan is de Gelijkblijvende dekking het meest aansluitend. De hoogte van de uitkering bij het overlijden van de verzekerde is altijd hetzelfde. Na het verstrijken van de gehele looptijd wordt er niets meer uitgekeerd.
    • Heb je een lening afgesloten bijvoorbeeld voor de aankoop van een auto, dan wordt je verplicht vaste bedragen op die lening af te lossen. Wil je ervoor zorgen dat bij overlijden de resterende schuld in 1x afgelost wordt, dan sluit de Lineair Dalende dekking het meeste aan. De hoogte van de uitkering neemt ieder jaar met hetzelfde bedrag af en daalt dus gelijkmatig. Na het verstrijken van de gehele looptijd wordt er bij overlijden niets meer uitgekeerd.
  • Bij veel hypotheken wordt je verplicht gesteld (gedeeltelijk) af te lossen. Hiervoor moet je een spaarvorm regelen. Je bouwt dus langzaam op naar een bepaald bedrag wat voor de aflossing gebruikt wordt. Kom je tijdens die opbouwperiode te overlijden, dan zit je nabestaande mogelijk met een probleem. De Annuitair Dalende dekking biedt dan de meest aansluitende dekking. De hoogte van de uitkering is aan het eind van de looptijd lager dan in het begin. Het bij overlijden uit te keren bedrag neemt aan het begin van de looptijd beperkt af en daalt later veel sterker. De daling is dus met een bocht naar beneden. Je kiest zelf het annuiteitspercentage. Hoe hoger het percentage des te minder snel de waarde daalt. Na het verstrijken van de gehele looptijd wordt er niets meer uitgekeerd.

Afdekken alimentatie

Je bent gescheiden en ontvangt maandelijks een alimentatie. De alimentatie uitkering wordt betaald zolang de alimentatiebetaler in leven is. Overlijdt diegene, dan stopt je recht op alimentatiebetaling. Maar mogelijk ben je mede afhankelijk van die betaling. Wil je dit risico afdekken, dan is een overlijdensrisicoverzekering een relatief goedkope oplossing.

Als ontvanger van de alimentatie verzeker je het leven van de alimentatiebetaler. Je moet dan wel zelf de premie maandelijks betalen. Jij bent dan de verzekeringnemer, de ex partner de verzekerde. Jij tekent de aanvraag van de verzekering, je ex vult een gezondheidsverklaring in. Komt je ex partner te overlijden, dan wordt het verzekerde bedrag vrij van erfbelasting aan jou uitbetaald.

Omdat de alimentatie vaak gedurende een bepaald aantal jaren wordt betaald, moet je de looptijd van de verzekering daarop aanpassen. Iedere maand krijg je een vaste uitkering, wat betekent dat je aanspraak op de totale alimentatie in de loop der jaren afloopt. Het is wellicht verstandig dan te kiezen voor de dalende risicoverzekering. Een dalende overlijdensverzekering heeft een lagere premie dan een gelijkblijvende dekking.

Militair en overlijdensriscoverzekering

Als militair loop je een groter risico op overlijden dan een gewone burger, omdat je kan worden uitgezonden naar een oorlogsgebied.
Dit kan problemen opleveren als je een overlijdensrisicoverzekering wil afsluiten.
En dat is zeker het geval als je deze verzekering moet afsluiten voor een hypotheek. Al stellen steeds minder banken een overlijdensrisicoverzekering  verplicht, het is in veel gevallen wel verstandig er eentje af te sluiten

shutterstock_630952934

Het ministerie van defensie heeft dit probleem lang geleden al onderkend en een overeenkomst met verzekeraars afgesloten. Defensie neemt een deel van het risico over van de verzekeraar. Hierdoor zijn er veel meer verzekeraars waar je als militair een overlijdensrisicoverzekering kan afsluiten.

Voorwaarde is dat de verzekering verpand is

Er is wel een hele duidelijk voorwaarde. De overlijdensrisicoverzekering moet verpand zijn aan de bank waar de hypotheek gesloten wordt. En het verzekerd bedrag mag niet meer zijn dan € 400.000.

Wil je als militair een levensverzekering afsluiten die niet verpand is?

Dat kan bij de meeste verzekeraars gewoon. Je moet je wel realiseren dat er geen dekking is wanneer je als militair deelneemt aan oorlogshandelingen of wordt uitgezonden naar het buitenland.

Wil je weten wat de premie is voor een overlijdensrisicoverzekering snel via onze site een berekening maken. Neem wel even contact met ons op, dan kunnen we uitzoeken wat de spelregels bij die betreffende verzekeraar is.

0% overdrachtsbelasting. Wat zijn de regels?

Ben je jonger dan 35 jaar en koop je een woning onder de € 400.000? Dan betaal je tegenwoordig geen 2% overdrachtsbelasting meer. Dat scheelt enorm veel kosten. Veel mensen denken dat dit alleen voor starters geldt. Maar ook als je doorstromer bent, dus al een huis hebt en een ander huis koopt, kun je in aanmerking komen voor vrijstelling van de overdrachtsbelasting. Hier lees je er alles over.

shutterstock_651912976

De voorwaarden om voor 0% overdrachtsbelasting in aanmerking te komen
Als koper moet je voldoen aan de volgende voorwaarden om in aanmerking te komen voor de vrijstelling overdrachtsbelasting:

    • Je bent is 18 tot 35 jaar.
    • Je koopt een woning.
    • Je hebt niet eerder de vrijstelling voor overdrachtsbelasting ontvangen en laat dit vastleggen in een verklaring.
    • je gaat zelf in de woning wonen, het is jouw hoofdverblijf en je laat dit vastleggen in een verklaring.
    • Vanaf 1 april 2021 geldt de 0% alleen nog voor woningen tot € 400.000Bijzondere situaties
      Hoe zit het als je samen koopt met iemand die ouder is? Heb je dan ook recht op 0% overdrachtsbelasting? In dit artikel over overdrachtsbelasting krijg je antwoord op al je vragen.

 

Notariskosten voor een hypotheek

Als je een nieuwe woning koopt, dan moet je naar de notaris, om die woning op jouw naam te laten zetten via de eigendomsakte. Wat doet de notaris nu precies? En hoeveel kost een notaris?

notaris hypotheek

Als je een woning koopt met een hypotheek, gaat de notaris 2 aktes maken:

Akte van overdracht

Een akte waarmee je eigenaar wordt van de woning, dat noemen we de transport akte. Hierin worden alle zaken vastgelegd die betrekking hebben op de woning. dus wie de eigenarenzijn, hoe de eigendomsverdeling onderling is. Wanneer men eigenaar geworden is en alle informatie over het onderpand. dat noemen we de kadastrale gegevens:  dus adres, grootte van het perceel, bijzondere voorwaarden als erfpacht of recht van overpad. ligt, dus alle kadastrale gegevens.

Hypotheekakte

Daarnaast maakt de notaris ook voor de hypotheek een akte: en dat noemen we de hypotheekakte. Hierin staan alle afspraken met de bank. Dus de hoogte van de lening en wat er gebeurt als je niet op tijd de rente betaald. Deze akte en de inschrijving daarvan in het kadaster is voor de bank heel belangrijk. Het geeft de bank he recht om gebruik te maken van haar recht op parate executie. Dat betekent dat ze het pand kunnen laten verkopen als je de hypotheeklasten niet meer kan of wil betalen.

Notariskosten

De notaris rekent kosten voor het maken van die aktes. Deze liggen gemiddeld rond de € 600,- tot € 750,– per akte.
Deze kosten worden vaak de notariskosten genoemd.

Een notaris bepaalt zelf welke kosten hij rekent, je doet er dus verstandig aan om de prijzen van verschillende notarissen te vergelijken.

De notariskosten zijn niet de enige kosten die je maakt bij het kopen en financieren van een woning. Bereken de bijkomende kosten voor jouw nieuwe woning

Tip:
De kosten per notaris verschillen nogal. Het loont de moeite om bij meerdere notarissen een offerte op te vragen.
Kijk ook eens op onze vergelijking van notaristarieven.

Wat gebeurt er als ik een deposito open breek?

Spaar je in een spaardeposito, dan krijg je een hogere rente, omdat je de rente hebt vastgezet voor een vaste periode. Feitelijk zeg je tegen de bank dat je je geld voor een bepaalde tijd niet nodig hebt. Daarom kan de bank jou een hogere rente geven, omdat je tussentijds geen beroep zult doen op je spaarsaldo.

Boete voor opnemen spaardeposito
Neem je je spaargeld eerder op dan afgesproken? Dan betaal je een boete voor de opname. In de meeste gevallen rekent de bank een bepaald percentage van de opname die je doet. In onze vergelijking van spaardeposito’s zie je precies welke boete je betaalt bij een opname voor de einddatum.

Deposito vergelijken
Op moneywise.nl kun je heel snel alle banken vergelijken en zien welke bank de hoogste rente op een depositospaarrekening geeft.

 

Wat is het nadeel van fiscaal sparen?

Als we het over fiscaal sparen hebben dan hebben we het eigenlijk over lijfrente sparen.  Bij een lijfrente kun je de inleg die je doet, onder voorwaarden, aftrekken van de inkomstenbelasting.
Je spaart dus met belastingvoordeel.

Uitkering belast
Daar staat tegenover dat je over de uitkeringen die je vanaf AOW datum kan ontvangen weer belasting moet betalen.

Er zijn drie zaken waar je rekening mee moet houden:
– Je kunt pas vanaf AOW datum over je spaargeld beschikken.
– Je moet het in termijnen laten uitkeren.
– Over de uitkeringen moet je belasting betalen.

Nadeel of voordeel fiscaal sparen
Het is natuurlijk jammer dat je belasting moet betalen maar je hebt natuurlijk ook belastingvoordeel gehad omdat je de inleg op de fiscale spaarrekening hebt kunnen aftrekken. Als je het slim gedaan hebt, heb je tegen een hoger belastingtarief afgetrokken dan het tarief waartegen de uitkeringen op latere leeftijd belast worden. Dan heb je dus niet alleen het rendement door het sparen maar ook rendement door belastingvoordeel.

Banksparen
Fiscaal sparen kon vroeger alleen bij een verzekeraar in de vorm van een lijfrente verzekering. Tegenwoordig worden er nog maar nauwelijks lijfrenteverzekeringen afgesloten en kiest iedereen voor het veel interessantere banksparen.

 

Wat is uitruil van pensioen?

Door bij aankoop van uw pensioenuitkering er voor te kiezen uw nabestaanden niet mee te verzekeren, stijgt de uitkering die u bij in leven zijn ontvangt. Maar daarentegen ontvangen uw nabestaanden niets als u komt te overlijden. Dit wordt het uitruilen van nabestaandenpensioen genoemd. Kiest u voor uitruil? Dan moet uw partner daar schriftelijk mee akkoord gaan.

Uitruil van Partnerpensioen is een wettelijk recht
Uitruil van partnerpensioen (ook wel genoemd nabestaandenpensioen) is een wettelijk recht en is geregeld in artikel 60 van de PensioenWet. Er is wel een aantal voorwaarden:

  • Bent u in het verleden gescheiden en heeft een ex-partner rechten op ouderdomspensioen of partnerpensioen? Dan mag u niet gebruik maken van de mogelijkheid tot uitruil.
  • De uitruil moet minimaal 4 en maximaal 6 maanden voor pensioendatum worden aangevraagd.
  • Bent u ontslagen? Dan moet u binnen 2 maanden na de ontslagdatum aangeven dat u gebruik wilt maken van de mogelijkheid tot uitruil.

Geen uitruil bij partnerpensioen op risicobasis
Is het Partnerpensioen op risicobasis verzekerd? Dan is uitruil niet mogelijk. In dat geval wordt er namelijk geen recht opgebouwd dat ieder jaar hoger wordt. Het recht bij partnerpensioen op risicobasis is verzekerd zoals als u onder de pensioenregeling van uw werkgever valt.

Wat zijn de voordelen van pensioen uitruilen?
Heeft u te weinig partnerpensioen opgebouwd? Dan kunt u een deel van uw oudedagspensioen omruilen voor een hoger partnerpensioen.

  • Is juist het Oudedagspensioen te laag. Lever dan een deel van het Partnerpensioen in om zo meer Oudedagspensioen te ontvangen.
  • Maakt u zich zorgen om uw levensverwachting? Ruil dan oudedagspensioen in voor een hoger Partnerpensioen. Zo laat u uw achterblijvende partner beter achter.
  • Heeft u geen partner? Dan is het natuurlijk verstandig om partnerpensioen uit te ruilen voor een hoger oudedagspensioen.