Als je een hypotheek afsluit is de rente die je moet betalen afhankelijk van de hoogte van de lening ten opzichte van de waarde van de woning. Hoe meer je leent hoe meer risico de bank loopt. En dan betaal je een hogere rente.
Maar wat gebeurt er nu als je door de jaren heen steeds meer aflost en je schuld daalt? Of als je woning vanzelf meer waard wordt en daardoor de verhouding tussen de schuld en waarde van je woning daalt. Gaat je rente dan ook omlaag?
De hoogte van de schuld t.o.v. de waarde van de woning is dus erg bepalend voor de rente die je moet betalen voor je hypotheek. Banken hebben daar een mooie term voor bedacht en noemen dat ‘loan to value’
Grote verschillen per geldverstrekker
Geldverstrekkers gaan hier allemaal op een andere manier mee om. We kunnen geldverstrekkers verdelen in 3 groepen:
– Geldverstrekkers die niks aanpassen
– Geldverstrekkers die het alleen op verzoek van de klanten aanpassen
– Geldverstrekkers die het automatisch aanpassen.
Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag niet aan?
Sommige geldverstrekkers passen de rente-opslag op een hypotheek niet aan als de resterende hypotheek omlaag is gegaan ten opzichte van de waarde van de woning.
Dat zijn de volgende geldverstrekkers: Duitse Volksbank, Nationale Nederlanden, Triodos Bank, Philips Pensioenfonds, Van Lanschot, De Hypotheker HQ 50 en de overige labels van Delta Lloyd welke hiervoor niet zijn vermeld.
Bij deze geldverstrekkers is het oversluiten van de hypotheek de enige optie om te profiteren van de lagere rente. Het oversluiten van een hypotheek brengt echter kosten met zich mee zoals notariskosten, advies- en bemiddelingskosten en eventuele taxatiekosten. Die kosten komen voor rekening van de klant. De vraag is of dit aantrekkelijk is voor de klant.
Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag aan op verzoek van de klant?
Er zijn geldverstrekkers die rente-opslag aanpassen nadat de klant hiervoor een verzoek heeft ingediend. Er dient dus een verzoek door de klant te worden ingediend (via adviseur) om de hoogte van de resterende hypotheek te vergelijken met de waarde van de woning. Wanneer de resterende hypotheek in een lagere risicoklasse is gekomen ten opzichte van de waarde van de woning, dan verlaagt de geldverstrekker de opslag(en) op de hypotheekrente. De maandlasten gaan dan naar beneden voor de gehele resterende rentevast periode.
De geldverstrekkers waarbij dit mogelijk is: ABN AMRO, bijBouwe, BLG Wonen, Centraal Beheer Achmea, Florius, Hypotrust Comfort, Hypotrust OK, ING, Lloyd’s, Merius Hypotheken, MoneYou, Rabobank, RegioBank, SNS Bank, Syntrus Achmea en alle labels van Woonfonds Hypotheken.
Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag automatisch aan?
Er zijn geldverstrekkers die automatisch de rente-opslag aanpassen bij zowel de reguliere aflossing als bij een extra aflossing. De klant hoeft hier dus niets voor te doen. Zodra de resterende hypotheek in een lagere risicoklasse valt ten opzichte van de waarde van de woning, passen ze de rente-opslag(en) automatisch aan. Dat is een aantrekkelijke service en kan de klant in de loop der tijd een hoop geld besparen.
De geldverstrekkers die deze voorwaarde hanteren zijn: ASR, Attens, Centraal Beheer Thuis Hypotheek, Delta Lloyd Plus Hypotheek, Hypotrust Elan Plus Hypotheek, Hypotrust Woon Bewust, IQWoon, Munt Hypotheken, NIBC Direct Hypotheken (alleen 1x per 5 jaar), Obvion, Reaal en Venn Hypotheken.
Waardebepaling woning bij verzoek klant
Bij de ene geldverstrekker is een taxatierapport een vereiste, bij de andere volstaat een WOZ-verklaring als een klant een verzoek indient. Indien een geldverstrekker om een taxatierapport vraagt, dan komen de kosten voor het laten maken van een taxatierapport voor rekening van de klant.
Uitzondering
Bij Aegon passen ze de opslag alleen automatisch aan bij een extra aflossing op de hypotheek. Bij Aegon passen ze de opslag niet automatisch aan bij de reguliere aflossingen. Dat doen ze alleen op verzoek van de klant.
Aanpassen van de rente op rentevervaldag
Bij alle geldverstrekkers is het mogelijk om de rente op de rentevervaldag van de rentevastperiode aan te laten passen naar de waarde van de woning.
Wil je weten hoe hoog de hypotheekrente is voor jouw hypotheeklening?
Op Moneywise kun je alle banken vergelijken en zien welke bank de laagste hypotheekrente biedt.
Heb je vragen over de hypotheekrente die je bank rekent?
Vertrouw je de rente die je bank in rekening brengt niet helemaal? Neem dan contact met ons op. Wij kijken graag met je en controleren de rente die je bank aanbiedt.
