Maand: september 2017

Als je een hypotheek hebt afgesloten, heb je een afspraak met de bank gemaakt over de rente die je moet betalen. Je kunt kiezen voor een variabele rente maar in de meeste gevallen staat de rente vast voor bijvoorbeeld 10, 15 of 20 jaar. Je maandlasten staan dan vast en je weet dan waar je aan toe bent.

Maar op het moment dat de hypotheekrente een paar jaar later gaat dalen, ontdek je dat jij meer rente betaalt dan iemand die op dat moment een nieuwe  hypotheek afsluit. En die lage rente wil jij natuurlijk ook. Maar je hebt een renteafspraak met de bank en die afspraak zul je dan moeten verbreken.

Waarom moet je boeterente betalen?

Als de rente die jij nu betaalt hoger is dan de marktrente, dan snap je wel dat de bank blij is met jou. Als je wil stoppen met het betalen van deze hogere rente, ontvangt de bank dus minder inkomsten. Daarom zullen ze een boete in rekening brengen.

Berekening boeterente

De hoogte van de boete die je moet betalen bij het oversluiten van je hypotheek is afhankelijk van een aantal factoren:

– Mag je een deel van de hypotheek boetevrij aflossen?
– Hoe hoog is de huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen?
– Welke rente betaal je nu en hoe lang staat die nog vast?
– Wat is de zogenaamde vergelijkingsrente?

Welk deel van de hypotheek mag je boetevrij aflossen?

Bij de meeste banken mag je ieder jaar 10% van de hoofdsom aflossen. Bij sommige banken zelfs meer. Dat betekent dat je over dat deel geen boeterente hoeft te betalen. Is je hypotheek bijvoorbeeld € 200.000 dan wordt de boete dus berekend over € 180.000. Wanneer je zelf al extra hebt afgelost, wordt hier rekening mee gehouden met de toekenning van het boetevrije deel.

Huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen

De bank mag alleen rente die ze daadwerkelijk gaan missen als boete in rekening brengen. Heb jij een hypotheek waarop je aflost? Dan moeten ze ook rekening houden met die aflossing. Ook moeten ze rekening houden met de waarde die je opbouwt in een bankspaarhypotheek. Door de jaren heen is je schuld door het aflossen namelijk lager en loopt de bank dus ook minder rente mis. En dus mogen ze minder boeterente hiervoor in rekening brengen.

Welke rente betaal je nu?

Je hebt nu een afspraak waarin de rente nog een aantal jaren vaststaat. Die hypotheekrente vergelijkt de bank met de rente die de bank nu vraagt voor nieuwe hypotheken waarbij de rente net zo lang vaststaat als de rest van jouw rentevastperiode. Deze rente noemen ze de vergelijkingsrente.

Als je in 2010 een rentevastperiode van 10 jaar hebt afgesproken staat je rente in oktober 2017 dus nog 3 jaar vast tot 2020.
De bank vergelijkt de rente die jij betaalt (stel 5%) met de huidige rente voor 3 jaar (stel 2%) De bank loopt dan 3% mis over een periode van 3 jaar.

Nu heeft de bank alle ingrediënten om de boete over je hypotheek te berekenen als je de hypotheek eerder openbreekt dan afgesproken. Omdat je de boeterente in één keer betaalt, ontvang je wel korting op het bedrag.

Is boeterente nadelig

In het woord ‘boeterente’ zit iets negatiefs. Het lijkt alsof je een straf krijgt. En zo voelt het ook want je moet de bank een (flink) bedrag betalen om weg te mogen gaan. In werkelijkheid betaal je dit bedrag meestal ook als je niks doet. Je blijft dan immers de hoge rente betalen die je nu ook al betaalt. De boeterente is overigens aftrekbaar, de fiscus betaalt dus mee!
Maar je loopt, als je niks doet, wel het risico dat over een paar jaar de rente een stuk hoger is dan nu. Niks doen kan je dus veel meer kosten dan de boeterente.

Eerlijk advies over hypotheek oversluiten

Het oversluiten van je hypotheek is niet moeilijk. Toch zijn er een aantal dingen die belangrijk zijn. Het terugverdienen van de boete en alle kosten die je maakt is daar een belangrijk onderdeel van. Laat je daarom altijd goed adviseren over het oversluiten van je hypotheek. Dat doen we graag. Bel ons voor een gratis gesprek waarbij we heel snel kunnen uitrekenen of oversluiten interessant voor je kan zijn. Wij zijn bereikbaar van maandag t/m vrijdag van 9:00 tot 17:00.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 31-05-2022

Een bankspaarhypotheek is een bijzondere hypotheek. Aan de ene kant leen je geld bij de bank en aan de andere kant spaar je bij die dezelfde bank een bedrag bij elkaar zodat je de hypotheek op de einddatum kan aflossen. De rente die je krijgt op de bankspaarrekening is net zo hoog als de rente die je moet betalen voor de lening.

Het bedrag dat je spaart is verpand aan de bank. Je kan er niet vrij over beschikken. Het is immers bedoeld om op einddatum de hypotheek af te lossen en niet om halverwege de looptijd van de hypotheek er bijvoorbeeld een nieuwe auto voor te kopen. De uitkering uit de bankspaarhypotheek is belastingvrij (mits je voldoet aan een aantal fiscale spelregels). Je moet immers de schuld af kunnen lossen en dat gaat niet als je een deel van je spaargeld naar de fiscus moet overmaken.

Geen nieuwe bankspaarhypotheek vanaf 2013

Als je nu voor het eerste een huis gaat kopen kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Vanaf 2013 kun je alleen nog een hypotheek afsluiten waar op je aflost. Je hebt dan de keus uit een lineaire of annuïteiten hypotheek.

Bankspaarhypotheek meenemen

Maar heb je een lopende bankspaarhypotheek op 31-12-2012? Dan mag je deze gewoon meenemen naar een nieuwe hypotheek.

En dat is in veel gevallen interessant. Je kunt je bankspaarhypotheek meenemen naar een ander huis of naar een andere bank.

Is voortzetten van een bankspaarhypotheek voordelig?

Ja, maar niet altijd. Door je bankspaarhypotheek voort te zetten houd je het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek. En dat kan zeker interessant zijn. Het is alleen lastig uit te rekenen en ook het regelen is een heel traject. Dat komt omdat de fiscale spelregels best ingewikkeld zijn.

Door de huidige lage rente komt het steeds vaker voor dat het meenemen van de lopende bankspaarhypotheek niet interessant is.
Laat het in alle gevallen uitrekenen doorn een van onze hypotheekadviseurs.

Waarom zou je een bankspaarhypotheek niet voortzetten of meenemen ?

Daar kunnen verschillende redenen voor zijn. Soms willen mensen gewoon aflossen. Gewoon ieder jaar hun schuld verlagen. Dat voelt goed en is gemakkelijk. Ook kun je niet bij elke bank terecht voor het voortzetten van een bankspaarhypotheek. Het kan dus zijn dat je een hogere rente moet betalen.

Wat zijn de voordelen van een bankspaarhypotheek?

Doordat je rente op je spaarrekening krijgt groeit het bedrag op je spaarrekening. Rente op rente maakt dat je minder geld hoeft in te leggen. Om bijvoorbeeld € 100.000 bij elkaar te sparen hoef je maar € 60.000 in te legen. De rest is rente die steeds bijgeschreven wordt.

De rente die je ontvangt op je bankspaarrekening is gekoppeld aan de rente die je moet betalen voor je hypotheeklening. Heb je bijvoorbeeld in 2010 een bankspaarhypotheek afgesloten met een rente die 10 jaar vast staat tegen 5%? Dan ontvang je ook 10 jaar een rente van 5% op je bankspaarrekening.

Gaat de rente na de afgesproken termijn van 10 jaar omlaag? Dan betaal je minder voor je lening maar moet je wel meer gaan inleggen op je bankspaarrekening. Want door de lagere rente kom je anders niet meer aan het afgesproken eindkapitaal waarmee je de hypotheek zou aflossen.

Andersom hoef je minder in te leggen op je bankspaarrekening als de rente na het verlopen van de afgesproken rentevast periode stijgt. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente blijven je netto maandlasten redelijk gelijk. Dat is een groot voordeel van de bankspaarhypotheek.

Omdat je bij een bankspaarhypotheek op een slimme manier gebruikt maakt van belastingvoordeel heeft de regering deze vorm besloten af te schaffen. Het werd te duur. Je trekt namelijk 30 jaar de rente over de hele hypotheek af en tegelijkertijd bouw je belastingvrij een spaarpot op waar je ook nog rente over krijgt. Zoals gezegd, een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten is niet meer mogelijk.

Advies over je bankspaarhypotheek?

Wil jij weten wat verstandig is met je lopende bankspaarhypotheek? Twijfel je over voortzetten of overgaan op een andere aflossingsvorm? Laat je dan goed adviseren door één van onze hypotheekexperts. Je kunt ze altijd bellen: 085 7607610.

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 06-03-2021.