Auteur: Jochem Kessens

Variabele of vaste rente?

U heeft een vrijkomende lijfrente en wilt deze nog een tijdje door laten renderen. U moet kiezen of u vaste of variabele rente wilt.

Variabele rente
De variabele rente volgt de marktrente en kan daarom stijgen maar ook dalen.
Kies voor variabele rente als u verwacht dat de rente de komende maanden (sterk) zal stijgen.

Flexibiliteit
Variabele rente geeft ook meer flexibiliteit. U kunt dan namelijk op ieder gewenst moment een lijfrente-uitkering starten.
Weet u dus nog niet precies wanneer de lijfrente tot uitkering moet komen? Kies dan voor variabele rente.

Vaste rente (deposito)
Bij vaste rente blijft de rente gedurende de aangegeven looptijd gelijk, ongeacht de renteontwikkeling op de markt. Dit geeft zekerheid over het eindsaldo op uw lijfrente.

Kies voor vaste rente als u zeker weet dat u gedurende de looptijd de lijfrente niet wilt laten uitkeren.

Beleggingsprofiel

U  kunt bij  aantal verzekeraars kiezen voor een variabel pensioen in combinatie met een vast pensioen. Zo bepaalt u zelf hoeveel risico u wilt lopen met uw pensioenuitkering.

Wilt u slechts een gedeelte van uw pensioenkapitaal beleggen? Dan verdeelt u naar uw wens uw kapitaal over vast pensioen en een variabel pensioen.

Geef hier uw verdeling op.

De en / of rekening

Je kunt bij de bank een betaalrekening openen voor jezelf, maar als je samenwoont is het slim om een zogeheten ‘en / of’ rekening te openen.
Je hebt dan één rekening waar zowel jij als je partner eigenaar van bent.

Wat is een en/of rekening precies

Een en/of rekening, ook wel een gezamenlijke rekening, open je met minimaal 2 personen. De rekening staat dan op naam van meerdere rekeninghouders. Alle rekeninghouders hebben gelijke rechten en je hebt dus geen toestemming nodig van andere rekeninghouders om  transacties te verrichten.

Je opent een en/of rekening dus alleen met iemand die je volledig vertrouwt.

Wanneer open je een en/of rekening?

Wanneer je gaat samenwonen is een en/of rekening een hele prettige manier om de vaste lasten te betalen.
Door te kijken wat jullie in totaal aan vaste lasten hebben en wat jullie samen willen sparen aan bijvoorbeeld een buffer of een wereldreis weet je precies hoeveel je maandelijks per persoon moet bijdragen.

Voorbeeld
Erik en Eva gaan samenwonen. Ze gaan willen een en/of rekening openen om de vaste lasten te betalen.

Erik verdient € 3.500 netto per maand en Eva verdient €  2.750 netto per maand.
Ze laten beide hun salaris storten op hun eigen betaalrekening en openen en storten vervolgens allebei de helft van hun salaris af op de en/of rekening. Zo houden betalen ze de vaste lasten en sparen ze voor een gezamenlijke buffer en vakanties.

En/of rekening en de belasting

Geld dat op jouw betaalrekening staat  valt onder box 3 (vermogensrendementsheffing). Komt jouw totaal vermogen boven de vrijstelling uit? Dan betaal je belasting.

Houdt jouw aandeel goed bij
Bij een en/of rekening wordt vaak gedacht dat je de helft bezit en jouw partner de andere helft, maar dat is onjuist.
Het gaat erom hoeveel jij op de rekening hebt gestort. Het is dus voor de belasting slim om bij te houden hoeveel jij op de en/of rekening hebt gestort.

Waar kan ik een en/of rekening openen?

De meeste banken bieden een en/of rekening aan. Maar de kosten van zo’n rekening verschillen per bank.
Via onze vergelijking vind je snel de en/of rekening die bij jouw past:
betaalrekeningen vergelijken

Wat gebeurt er als een pensioenverzekeraar failliet gaat?

Anders dan bij banken is er voor (pensioen)verzekeraars géén garantiestelsel. Komt een verzekeraar in financiële problemen, dan kan dat grote gevolgen hebben voor de polishouders, maar ook voor de economie.

De Nederlandse Bank houdt daarom sinds 2016 streng toezicht op de solvabiliteit van pensioenverzekeraars.

Het solvabiliteitpercentage geeft aan in welke mate de verzekeraar in staat is om aan haar verplichtingen te voldoen. Bij een 100% score kan de verzekeraar precies aan alle verplichtingen voldoen, maar dan is er geen marge meer. Dus hoe hoger de score hoe veiliger uw geld is.

Wat gebeurt er als een lijfrenteverzekeraar failliet gaat?

Anders dan bij banken is er voor verzekeraars géén garantiestelsel. Komt een verzekeraar in financiële problemen, dan kan dat grote gevolgen hebben voor de polishouders, maar ook voor de economie.

De Nederlandse Bank houdt daarom sinds 2016 streng toezicht op de solvabiliteit van lijfrenteverzekeraars.

Het solvabiliteitpercentage geeft aan in welke mate de verzekeraar in staat is om aan haar verplichtingen te voldoen. Bij een 100% score kan de verzekeraar precies aan alle verplichtingen voldoen, maar dan is er geen marge meer. Dus hoe hoger de score hoe veiliger uw geld is.

Wat gebeurt er met mijn lijfrente als ik overlijd

Dat hangt er vanaf of u een lijfrenteverzekering heeft of een lijfrenterekening bij de bank.

  • Lijfrenteverzekering: alleen partner en/of kinderen tot 30 jaar krijgen de lijfrente, maar alleen als de lijfrenteverzekering een overlijdensdekking heeft meeverzekerd.
  • Lijfrenterekening (banksparen): de lijfrente komt áltijd terecht in de nalatenschap.

Kan ik een lijfrente schenken aan mijn partner of kinderen?

Heeft u een lijfrente van het oude regime? Dan heeft u meer mogelijkheden met uw lijfrente. Een van de mogelijkheden is dat u de lijfrente mag schenken.
Schenken aan uw partner heeft echter nooit zin, want de uitkering wordt belast bij de persoon met het hoogste inkomen.
Schenken aan uw kinderen kan wel interessant zijn, zeker als de gemiddelde belastingdruk bij uw kinderen lager is dan bij u.

Kan ik een lijfrente afkopen?

Een lijfrente afkopen betekent dat je de lijfrente beëindigd  en je niet houdt aan de fiscale spelregels.
In een aantal gevallen krijg je dan te maken met een boete in de vorm van revisierente.

Lees hier meer over het afkopen van lijfrentes:
lijfrente afkopen

Of gebruik onze handige rekentool om te kijken hoeveel je netto overhoudt na het afkopen van je lijfrente:
Bereken uw netto uitkering bij afkoop