Kan ik mijn hypotheek rente laten aanpassen?

Ja, je kunt de rente bijna altijd laten aanpassen. Als de huidige rente hoger is dan de rente die je betaalt, is dat zonder problemen. Staat de huidige rente lager dan de rente die je betaalt, dan betaal je vaak een boeterente. Afhankelijk van de resterende rentevastperiode kan die boeterente fors oplopen.
Kun je die boete niet betalen, dan is rentemiddeling een optie. Hierbij wordt de boete verwerkt in een renteopslag, waardoor je niet de laagste rente krijgt, maar wel minder de huidige rente en je je maandlasten toch ziet dalen.

Wat is rentemiddeling?

Nu de hypotheekrente historisch laag staat willen veel consumenten met een hypotheek gebruikmaken van die lage rente. Maar het openbreken van hun hypotheek levert vaak een hoge boeterente op.

Door gebruik te maken van rentemiddeling, smeer je die boete uit over meerdere jaren in de vorm van een renteopslag.

Voorbeeld
Dhr Jansen heeft een rente van 4,8% en zijn rente staat nog 5 jaar vast. De huidige rente staat op 2,5%, maar de boeterente kan dhr Jansen niet betalen. Door gebruik te maken van rentemiddeling krijgt dhr Jansen een rente van 3,2% waardoor hij geen boete rente hoeft te betalen, maar wel lagere maandlasten heeft.

MoneyWise helpt bij het aanvragen van rentemiddeling
Wil je dat Moneywise je helpt bij het regelen van een rentemiddeling?
Ga direct naar onze pagina over rentemiddeling.

Hypotheek en kosten

Je staat op het punt om een huis te kopen. De kans is groot dat je daarvoor een hypotheek moet afsluiten. Maar wat kost het afsluiten van een hypotheek? En met welke kosten krijg je nog meer te maken? Zijn bepaalde kosten fiscaal aftrekbaar? Hieronder noemen we de meest voorkomende kosten, die bij zowel het kopen van een bestaande woning als een nieuwbouwwoning komen kijken.
shutterstock_591470369

Meest voorkomende kosten
Advies- en bemiddelingskosten
Notariskosten
Makelaarskosten
Kosten voor aanvraag Nationale Hypotheek Garantie
Bereidstellingsprovisie

Koop je een bestaande woning, dan krijg je naast de meest voorkomende kosten ook te maken met de volgende kosten:
Overdrachtsbelasting
Taxatiekosten
Bouwtechnische keuring

Koop je geen bestaande woning, maar een nieuwbouwwoning, dan krijg je naast de meest voorkomende kosten ook te maken met de hieronder genoemde kosten:
Bouwrente
Hypotheekrente tijdens de bouw
Meer- en minderwerk

Lees meer over afzien van de koop. Lees ook meer over hypotheek en belasting.

Aflossingsvrije hypotheek

Heeft u uw woning deels gefinancierd met een aflossingsvrije hypotheek? Dan betaalt u voor het dit deel maandelijks alleen rente over de hypotheeklening.

Geen aflossing

U bouwt geen vermogen op waarmee u de hypotheekschuld kunt aflossen. U lost niet af en dus blijft uw schuld tijdens de looptijd hetzelfde. Aan het einde van de looptijd of op het moment dat u verhuist, betaalt u de openstaande lening terug aan de geldverstrekker. Hiervoor gebruikt u eigen geld of bijvoorbeeld de opbrengst uit de verkoop van de woning.

Wetwijziging per 1-1-2013

Als u een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit ná 1 januari 2013 dan is de hypotheekrente niet aftrekbaar. Een aflossingsvrije hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013 kunt u wel nog oversluiten naar een andere geldverstrekker. De hypotheekrente blijft dan aftrekbaar. Wel zal de nieuwe geldverstrekker toetsen of de hoogte van de nieuwe aflossingsvrije hypotheek binnen de regels past.

Aanvullende voorwaarden

Veel geldverstrekkers hanteren voor doorstromers de regel dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50 % van de marktwaarde van de volgende woning, ook al had u voorheen een hoger aflossingsvrij deel. Er zijn ook geldverstrekkers die meer ruimte kunnen bieden. Zo kan ABN Amro tot 85 % gaan en legt ING de grens bij 90 %. Informeer bij uw geldverstrekker of adviseur welke mogelijkheden er voor u zijn

Bankspaarhypotheek

Bij een bankspaarhypotheek spaart u voor de aflossing van de hypotheek. Dit doet u niet via een gekoppelde levensverzekering  maar via een gekoppelde bankspaarrekening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW).
Hebt u gekozen voor sparen dan is de rentevergoeding op uw spaarrekening (SEW) even hoog als de rente die u over uw hypotheek betaalt.

shutterstock_787659988

 

Beleggingsrekening Eigen Woning

U kunt in plaats van sparen ook kiezen voor beleggen. Kiest u voor beleggen, dan is uw rendement onzeker en weet u niet hoe hoog het eindkapitaal wordt.

Geen overlijdensrisicoverzekering

In de bankspaarhypotheek zit geen overlijdensrisicoverzekering. U kunt dus zelf op zoek naar de goedkoopste overlijdensrisicoverzekering. In het verleden moest de overlijdensverzekering verpand vaak verpand worden aan de bank waar de hypotheek gesloten is. Tegenwoordig zien we dat minder banken een overlijdensrisicoverzekering verplicht stellen.

Bankspaarhypotheek afsluiten

Een bankspaarhypotheek kunt u als starter niet meer afsluiten. Had u al een bankspaarhypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013 dan mag deze gewoon doorlopen en kunt u deze ook nog oversluiten naar een andere geldverstrekker of meenemen bij verhuizing.

Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een combinatie van een hypotheek en levensverzekering. De maandelijkse lasten bestaan uit hypotheekrente en de verzekeringspremie.

spaarhypotheek

De premie bestaat uit een spaardeel en een overlijdensrisicopremie. De verzekering is meestal verbonden aan de hypotheek. Op de einddatum wordt het gegarandeerde kapitaal uitgekeerd, waarmee u de hypotheek kunt aflossen.
Als de verzekerde tussentijds overlijdt, komt het gegarandeerde kapitaal eveneens vrij. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente. Als de hypotheekrente wijzigt, verandert ook de spaarrente. Daardoor verandert vervolgens het spaardeel. Het is nu niet meer mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten.

Had u al vóór 1 januari 2013 een spaarhypotheek afgesloten? Dan mag deze gewoon doorlopen. U mag deze spaarhypotheek ook nog oversluiten naar een andere geldverstrekker, of meenemen bij verhuizing. Verder kunt u de spaarhypotheek oversluiten naar een bankspaarhypotheek. Vanaf 1 april 2013 is het daarbij niet meer mogelijk om het eindkapitaal te verhogen of de looptijd te verlengen.

Benodigde verzekeringen bij je hypotheek

Als je een huis koopt en je hebt een hypotheek afgesloten, dan zijn er drie belangrijke verzekeringen die je in overweging zou moeten nemen. Dat wil niet zeggen dat deze verzekeringen verplicht zijn. Maar het kan wel verstandig zijn om bepaalde risico’s af te dekken.

verzekering huis

Overlijdensrisicoverzekering
Met een overlijdensrisicoverzekering verzeker je het risico van overlijden. Door overlijden is de kans vaak groot dat de hypotheek niet kan worden afgelost en dat risico dek je af met een overlijdensrisicoverzekering. Een overlijdensrisicoverzekering is in veel gevallen verplicht.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als je door ziekte of een ongeluk je werk niet meer kunt doen, heeft dat vaak veel invloed op je inkomen. Het inkomen tijdens arbeidsongeschiktheid is in bijna alle gevallen dan daarvoor. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je in je huis kunt blijven wonen, omdat de maandlasten van de hypotheek geheel of gedeeltelijk worden overgenomen door de verzekeraar.

Werkloosheidsverzekering
Het verliezen van je baan kan flinke gevolgen hebben voor het besteedbare inkomen van je gezin. En omdat de maandlasten van een hypotheek vaak de hoogste uitgaven zijn, is het niet onverstandig om ook dit risico af te dekken. Denk er in ieder geval over na en bedenk hoe lang je met je eigen financiële middelen een periode van werkloosheid kunt overbruggen.

Annuïteitenhypotheek

Een annuïteitenhypotheek is een hypothecaire lening (hypotheek) waarbij de bruto maandlast iedere maand gelijk is. Dat is prettig omdat je dan precies weet wat je maandlasten voor de hypotheek zijn.

Rente en aflossing

Het maandbedrag is opgebouwd uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral  rente en weinig aflossing, maar gedurende de looptijd veranderd dat en ga je steeds meer aflossen. Omdat je steeds meer aflost, betaal je minder rente .

Stijgende netto maandlast

Een nadeel aan de annuïteitenhypotheek is dat de netto maandlast door de jaren heen  stijgt.
In het begin heb je bij de annuïteitenhypotheek veel belastingvoordeel omdat je voornamelijk rente betaald. De rente die je betaald is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. De maandelijkse aflossing is een netto bedrag.

Levenhypotheek

Een levenhypotheek is een combinatie van een hypotheeklening en een  levensverzekering. De levensverzekering wordt gebruikt om op einddatum de hypotheek (geheel of gedeeltelijk) terug te betalen.  De levensverzekering keert een bedrag op einddatum uit voor aflossing van de hypotheek maar biedt ook een uitkering bij overlijden van de verzekerde(n) als dat eerder is. Met deze overlijdensuitkering kan ook een deel van de schuld worden afgelost.

shutterstock_732164785

Verschillende soorten levensverzekeringen

Er zijn verzekeringen die een van te voren afgesproken kapitaal uitkeren. Dat noemen we  een garantieverzekering. Er zijn ook verzekeringen waarbij het eindkapitaal afhankelijk is van het gemaakte rendement op de beleggingen. Dat noemen we een beleggingsverzekering. Deze laatste is eigenlijk beter bekend als de woekerpolis.

De premie voor een levensverzekering

Voor de meeste polissen die zijn gekoppeld aan een hypotheek betaal je een maandelijkse premie .De premie  bestaat uit 2 bestanddelen:

1. Spaarpremie (of beleggingspremie). Hiermee wordt daadwerkelijk kapitaal opgebouwd om na 30 jaar de hypotheek (deels) mee af te lossen
2. Overlijdensrisicopremie. Hiermee zorg je ervoor dat als je voor de einddatum komt te overlijden, dat de hypotheek alsnog wordt afgelost. Zo kunnen je partner en/of kinderen in het huis blijven wonen.

Fiscale regels levenhypotheek

De levenhypotheek wordt niet meer actief aangeboden omdat de regelgeving rondom de hypotheekrenteaftrek is aangescherpt. Alleen consumenten die voor 31-12-2013 nog een hypotheek hadden kunnen een dergelijke hypotheek afsluiten.