Categorie: Geld lenen

Geld lenen via Moneywise is verstandig, want via onze handige tool: leningen vergelijken, vind je snel de beste lening in jouw situatie doordat je zowel op rente als op voorwaarden vergelijkt.

Waarom leningen vergelijken

Er zijn veel kredietverstrekkers op de markt. Allemaal met hun eigen voorwaarden en rentepercentage. Door de aanbieders te vergelijken kun je al snel een paar honderd euro besparen. Daarnaast is het goed om te kijken of je jouw lening bijvoorbeeld boetevrij kan aflossen, als je in de toekomst die ruimte hebt. Niet alle kredietverstrekkers laten dat toe.

Hoeveel kan ik lenen?

De tijd van onbeperkt geld lenen ligt ver achter ons. De kredietmarkt ligt onder streng toezicht van de AFM om de consument te beschermen tegen overkreditering.

Verstandig geld lenen betekent dus dat je niet meer leent dan je financieel kunt dragen. Dit voorkomt problemen in de toekomst.

Lees verder: hoeveel geld kan ik lenen?

Leenvormen

Er zijn verschillende leenvormen als je geld wilt lenen.
Niet iedere lening is geschikt. Het hangt onder andere af van jouw leendoel af. Als je bijvoorbeeld een auto of motor wilt kopen met een lening, dan is een persoonlijke lening geschikt.
Terwijl als je tijdelijk extra financiële ruimte nodig hebt, dan kun je beter kiezen voor een doorlopend krediet.

Geld lenen voor een auto

Wil je een auto kopen maar moet je het geld lenen?
Kies dan voor een persoonlijke lening.
Je krijgt dan het geld direct op jouw rekening en je betaalt iedere maand rente én aflossing. Zo weet je zeker dat je jouw lening daadwerkelijk aflost.

Geld lenen voor een verbouwing

Wil je geld lenen voor het verbouwen van jouw woning? Dan is meestal een doorlopend krediet geschikt. Je betaalt dan namelijk alleen rente over dat deel dat je opneemt. Je kunt dit het beste vergelijken met rood staan.

Omdat je bij een verbouwing de kosten niet in een keer betaalt, is een doorlopend krediet geschikt.

Wel is het aan te raden om, als alle kosten betaalt zijn, het doorlopende krediet om te zetten naar een persoonlijke lening. Zo weet je zeker dat je na 5 of 10 jaar de lening volledig hebt ingelost.

Geld lenen met een BKR codering

Wil je geld lenen en heb je een BKR codering? Dan kan dat een belemmering zijn.

Kredietverstrekkers kijken bij het verstrekken van een lening naar 2 zaken:

Vast en bestendig inkomen
BKR-registratie

Vast en bestendig inkomen

Als je geld wil lenen moet je de lening natuurlijk terug betalen. Kredietverstrekkers willen daarom zeker weten dat je over een vast en bestendig inkomen beschikt. Als je iedere maand je salaris of een bepaalde uitkering ontvangt is het risico voor de geldverstrekker natuurlijk kleiner.

Daarnaast wordt ook de hoogste van het krediet o.a. bepaald op basis van het inkomen.

BKR-registratie

Als je een lening afsluit krijg je een BKR registratie. Daar is op zich niets mis mee. Het voorkomt dat je meer leent dan goed voor je is.

Negatieve BKR registratie

Het moment dat je voor jouw lening niet meer aan de betalingsverplichting kan doen en je loopt een achterstand op, dan wordt de BKR registratie uitgebreid met een BKR-codering. Met zo’n codering wordt duidelijk dat je een achterstand hebt en wat de status van die achterstand is.

Heb je in het verleden een geld lening gehad en heb je een betalingsachterstand opgelopen? Dan blijft die codering 5 jaar in het BKR register staan.
Een nieuwe kredietverstrekker ziet zo’n codering als een extra risico en wil in de meeste gevallen dan géén nieuwe lening verstrekken.

Alleen als er sprake is van een H codering zijn er kredietverstrekkers die je nog wel een geld lening willen verstrekken.

Geld lenen voor een auto

Heb je een nieuwe auto nodig, maar heb je onvoldoende geld om deze aan te schaffen? Dan heb je een aantal mogelijkheden:

Private lease
Kopen op afbetaling bij de autodealer
50/50 deal bij de autodealer
Geld lenen bij kredietverstrekker

Private Lease: auto privé leasen

Private lease is een constructie waarbij je een nieuwe auto rijdt voor een vast maandelijks bedrag. In het lease contract wordt opgenomen hoeveel kilometers je denkt te gaan rijden per jaar en voor welke periode je wilt leasen. Hieruit volgt een bedrag dat je maandelijks moet betalen.

Private lease kent een aantal belangrijke voordelen.
Zo betaal je naast je vaste bedrag per maand alleen nog maar kosten voor de brandstof of elektriciteit.

Voordelen private lease

Er zijn veel voordelen van private lease.

Je betaalt een vast bedrag per maand waarmee verzekering, wegenbelasting en onderhoud is geregeld;
Je rijd een nieuwe auto;
Je hebt geen spaargeld nodig of een geld lening voor de aanschaf;
Bij total loss, of diefstal krijg je altijd een nieuwe auto;

Nadelen private lease

Maar er zijn ook nadelen van private lease.

De auto is nooit jouw eigendom
Rijd je meer kilometers dan afgesproken? Dan moet je bijbetalen en dat kan best oplopen
Contractbreuk is duur. Verlies je jouw baan en wil je van het lease contract af? Dan moet je vaak het contract afkopen en dat kan best duur uitpakken
Private lease is duurder dan het kopen en rijden van een goede 2e hands auto
Verlies van je schadevrije jaren. Je bouwt geen schadevrije jaren op bij private lease
BKR – registratie

Kopen op afbetaling bij de autodealer

Kopen op afbetaling, ook wel: Financial lease, is een veel aangeboden dienst bij autodealers. Anders dan bij private lease betaal je hier maandelijks een vast bedrag voor de afbetaling van het aankoopbedrag. Daarnaast moet je dus gewoon de verzekering, wegenbelasting en onderhoudt zelf betalen.

Let op!
En let bovendien goed op. Een financiering bij de auto dealer is, ondanks dat ze het aantrekkelijk presenteren, altijd duurder dan een lening bij een kredietverstrekker.

Voordelen kopen op afbetaling

Je hebt gelijk beschikking over de auto
Je hoeft niet gelijk het (hele) aankoopbedrag op tafel te leggen

Nadelen kopen op afbetaling

Je bent pas eigenaar als de afbetaling volledig is afgerond
Bepaalde kortingen die je normaal zou krijgen worden nu niet meegenomen in de deal
Er worden altijd extra kosten gemaakt, die de totaal deal minder interessant maakt
Gaat de autodealer failliet? Dat betekent onzekerheid of je in de auto mag blijven rijden
Auto total loss, of gestolen? Dan blijf je doorbetalen aan de autodealer

50/50 deal bij de autodealer

Een veel aangeboden financiering bij de auto dealer is de 50/50 deal.
Je betaalt dan nu 50% van het aankoopbedrag en de andere helft betaal je na 1 of 2 jaar. Vaak wordt dit aangeboden tegen 0% of een hele lage rente.

Ondanks dat dit heel aantrekkelijk lijkt, is dit het niet. De kosten die de autodealer rekent zorgt ervoor dat je, ondanks de lage rente, toch teveel betaalt.

Bij deze 50/50 deal gelden dezelfde voor- en nadelen als kopen op afbetaling.

Geld lenen voor de aanschaf van je auto

Als je geen spaargeld beschikbaar hebt is de beste optie misschien wel gewoon het geld lenen bij een kredietverstrekker.

De belangrijkste reden is dat de kredietverstrekker niet gebonden is aan de autodealer. Bij de eerdere constructies heeft de dealer een dubbele pet op en dat maakt de deal onzuiver.

Voordelen geld lenen kredietverstrekker

Je bent direct eigenaar van de auto
Je rijdt de auto die (financieel) bij je past
Je betaalt een vast bedrag per maand aan rente en aflossing
Financieel goedkoper dan private lease of een dealerfinanciering

Nadelen geld lenen kredietverstrekker

Bij total loss of diefstal betaal je nog steeds voor een auto die je niet meer hebt
BKR – registratie

Hoeveel geld kan ik lenen?

Je wilt geld lenen voor bijvoorbeeld een verbouwing van jouw woning of voor de financiering van een auto.

Dan is het handig om te weten hoeveel jij maximaal kan lenen. Zo weet je of je voldoende ruimte hebt om jouw doel te verwezenlijken.

Maximale geld lening

Net zoals bij een hypotheek is de maximale geld lening ook voor alle kredietverstrekker gelijk.
De Nederlandse vereniging van banken en het NiBud bepalen samen jaarlijks hoeveel iemand mag lenen. Er wordt daarbij gekeken naar gezinssamenstelling, inkomen en vaste lasten.
Dit worden de leennormen genoemd.

Leennormen consumptief krediet

Om overkreditering te voorkomen gebruiken kredietverstrekkers bij het verstrekken van een geldlening (krediet) een methodiek waarmee het inkomen en de lasten van een klant in beeld komen.
Deze methodiek staat omschreven in het addendum op deze gedragscode met de titel Leennormen Consumptief Krediet. De normbedragen worden, na advies van het Nibud, jaarlijks door de NVB vastgesteld.

Gezinssituatie

Het NiBud heeft alle cijfers van de bestedingen van Nederlanders. Voor het verstrekken van leningen en kredieten kijkt het NiBud naar het uitgavepatroon en de financiële buffers die een gezin zou moeten aanhouden.

Het NiBud maakt onderscheid in de volgende gezinssituaties:

alleenstaand
alleenstaand + kind(eren)
gezin
gezin + kind(eren)

Basisnorm

De basisnorm is het bedrag dat een persoon of gezin nodig heeft om te kunnen leven. Er wordt hierbij onderscheid gemaakt tussen gezinnen met een huurwoning of met een koopwoning.

De Leennorm

De leennorm wordt als volgt bepaald:

Leennorm = basisnorm + opslagpercentage * ( inkomen – minimuminkomen)

Het opslagpercentage wordt bepaald aan de hand van de gezinssituatie.
Daarnaast wordt er gerekend met een minimum inkomen en met een maximum inkomen.

Surplus voor de eigen woning, autobezit en kinderopvang

Sinds april 2021 wordt er ook rekening gehouden met een opslag voor het hebben van een auto of eigen woning.
Beide hebben een impact op het besteedbaar netto inkomen en dus wordt hier rekening mee gehouden bij het bepalen van de afloscapaciteit.

Ook als je kinderen hebt die naar de opvang gaan, moeten deze kosten worden opgegeven zodat de kosten ervan kunnen worden meegewogen.

Dit heeft als gevolg dat je sinds april 2021 minder kunt lenen dan de jaren ervoor.

Vaststellen inkomen

Natuurlijk wordt er ook gekeken naar het inkomen en de inkomstenbron.
Over het algemeen geldt: “geen inkomen, geen krediet”. Logisch, want zonder inkomen kun je jouw lening niet aflossen.

Daarbij wordt ook gekeken naar het type inkomen. Iemand in een loondienst situatie heeft een grote inkomenszekerheid dan iemand die in een WW-uitkering heeft.

Extra INKOMEN door toeslagen

Heb je zorgtoeslag, kindgebonden budget of kinderbijslag?
Dan mag dit inkomen ook worden meegewogen bij het bepalen van de afloscapaciteit.

Weten hoeveel jij kunt lenen?

Wil je weten hoeveel jij kunt lenen? Vergelijk dan alle leningen via onze tool: leningen vergelijken en je ontdek hoeveel je kunt lenen en bij welke kredietverstrekkers je terecht kunt.

Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?

Wil je geld lenen? Dan zijn er 2 leenvormen waar uit je kunt kiezen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet.
Deze vormen verschillen van elkaar. Moneywise legt je uit wat het verschil is en wat voor jou de beste lening is.

geld lenen

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening is een lening met een vaste looptijd en een vaste maandlast.
Een persoonlijke lening wordt vaak gebruikt bij de aankoop van een auto of een motor.
Lees meer over de persoonlijke lening

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is niet direct een lening, maar een krediet waar je een beroep op kunt doen.
Je betaalt pas rente als je een opname doet. Je kunt dit vergelijken met rood staan op je betaalrekening.
Een doorlopend krediet wordt vaak gebruikt als je extra geld achter de hand wilt hebben. Bij een doorlopend krediet kun je steeds weer opnieuw geld opnemen tot het met jouw afgesproken limietbedrag

Lees meer over de doorlopend krediet.

WOZ krediet

Een variant op het doorlopend krediet is het WOZ krediet. Dit krediet kun je alleen afsluiten als je een woning bezit.
Omdat je een eigen huis hebt, kunt je onder iets gunstigere voorwaarden geld lenen

Hoeveel kan ik lenen?

Kredietverstrekkers verstrekken leningen tussen de € 5.000 en € 70.000. Hoeveel jij precies mag lenen kun je heel makkelijk uitrekenen en je kunt meteen alle leningen vergelijken.

Leennormen

Alle kredietverstrekkers en banken hanteren dezelfde norm welke gebaseerd zijn op jouw gezinssituatie, woonlasten en eventuele andere financiële lasten die je nog hebt.
De uitkomst is bij alle banken gelijk. Je kunt dus bij iedere bank maximaal hetzelfde bedrag lenen.

Verstandig lenen

Moneywise heeft verstandig lenen hoog in het vaandel staan.
Daarom laten we jou direct in onze leenmodule zien hoeveel jij maximaal kunt lenen.
Begin direct en vraag je lening aan!

Lening snel geregeld

Maak een berekening en lever de gevraagde stukken in. Wij zorgen ervoor dat de bank snel je leningaanvraag behandelt. Als alle stukken akkoord zijn kun je binnen een paar dagen het geld op je rekening hebben staan.

Meerdere leningen oversluiten

Heb je meerdere leningen en dan is het vaak voordeliger om deze over te sluiten naar 1 nieuwe lening. Zo houd je je leningen en lasten overzichtelijk en ben je sneller leningvrij.

shutterstock_746967208

Lopende leningen samenvoegen

Soms heb je niet in de gaten dat je inmiddels meerdere leningen hebt lopen. Een creditcard, een koop op afbetaling bij een postorderbedrijf, een autofinanciering, rood staan op je betaalrekening. Voordat je het weet heb je meerdere leningen lopen tegen hoge rentes. Het is heel makkelijk om één nieuwe lening af te sluiten en alle bestaande leningen hiermee in één keer af te lossen.

Voorbeeld
Erik en Eva hebben een televisie en een koelkast gekocht bij een postorderbedrijf op afbetaling. De totale kosten € 2.000. Daarnaast hebben ze een schuld op hun creditcard van € 2.500 en staan ze € 500,- rood bij de bank.
De rente op deze kredieten zijn allemaal hoog. Bij postorderbedrijven die gespreid betalen aanbieden betaal je de maximaal toegestane rente van 10%.
Bovendien lossen ze hier nauwelijks op af, waardoor de schuld niet of nauwelijks afneemt.
In totaal betalen ze per maand € 50,-, maar daarmee wordt er nauwelijks afgelost. Op deze manier zitten ze voor vele jaren vast aan deze kredieten.

Sluiten ze de lening over naar een persoonlijke lening met een looptijd van 5 jaar, dan betalen ze € 96,- per maand. Daarin zit de rente van 6% en de aflossing.
Door hun lening over te sluiten zijn ze in 5 jaar schuldenvrij!
En bij de meeste kredietverstrekkers kunnen ze ook nog eens vervroegd aflossen, als ze een financiële meevaller hebben.

Heeft een lening oversluiten wel zin?

Dat heeft het zeker. Je krijgt meestal een lagere rente als je alle leningen samenvoegt en je hebt veel meer overzicht. Veel mensen hebben bij meerdere partijen kleine kredieten en leningen lopen.

Ze staan rood bij de bank hebben een creditcard, hebben een lening voor een auto en hebben producten op afbetaling gekocht. Vaak is het totaal bedrag dat ze geleend hebben veel hoger dan men in de gaten heeft. En men betaalt een ontzettend hoge rente. De maximale rente op kredieten bedraagt sinds 10 augustus 2020 10% en geldverstrekkers hebben er geen enkel moeite mee om die hoge rente in rekening te brengen.

Leningen samenvoegen en oversluiten kan duizenden euro’s schelen

Zo heb je ongemerkt veel meer krediet dan je in de gaten hebt en je betaalt ook nog eens de hoofdprijs aan rente. door je leningen samen toevoegen , bespaar je rente, los je sneller af en ben je uiteindelijk duizenden euro’s goedkoper uit!

Lening oversluiten in 4 stappen

Je geldlening oversluiten naar een kredietverstrekker die een lagere rente rekent kan interessant zijn.
In 4 simpele stappen regel je dat. shutterstock_1283698636

Stap 1: vergelijk alle kredietverstrekkers

Door alle kredietverstrekkers te vergelijken ontdek je snel welke kredietverstrekker de beste voorwaarden heeft en de laagste rente.
Zo is het voordeel van je lening oversluiten het hoogst.

Stap 2: vraag een offerte aan

Door een offerte aan te vragen, krijg je een officieel voorstel van de kredietverstrekker. Ze controleren daarbij jouw BKR status en beoordelen of je voldoende inkomen hebt om de lening terug te betalen.
Afhankelijk van je risicoprofiel krijg je een rentevoorstel in de vorm van een voorlopig leencontract.

Stap 3: ga akkoord met het leencontract

Ga je akkoord met de voorwaarden en de rente voor lening? Dan stuur je het leencontract getekend retour, tezamen met aanvullende documenten.

Stap 4: inlossen oude lening

De nieuwe kredietverstrekker zal de geldlening direct storten op de rekening van de oude kredietverstrekker.
Gefeliciteerd: je lening is nu overgesloten en je bespaart iedere maand op je lening.

Tot welke leeftijd kun je een geld lening afsluiten?

Wil je geld lenen? En ben je inmiddels op leeftijd? Dan kan je niet meer bij iedere bank of kredietverstrekker terecht. De meeste kredietverstrekkers hanteren een maximale leeftijd van 65 tot 70 jaar voor het afsluiten van een lening.

Maximale leeftijd voor een lening

Baken willen natuurlijk dat een lening terugbetaald wordt. Hoe ouder je wordt hoe groter de kans op overlijden en hoe kleiner de kans dat de lening wordt terugbetaald.
De meeste kredietverstrekkers hanteren daarom een maximale leeftijd van 65 tot 70 jaar voor het afsluiten van een lening. Op die leeftijd moet dan ook daadwerkelijk worden afgelost.

Minimale leeftijd voor een lening

Ook voor jonge mensen geldt een minimale leeftijd voor het verkrijgen van een lening of krediet. Bij de meeste geldverstrekkers is de minimale leeftijd waarop je een lening kunt krijgen 21 jaar. Bij sommige geldverstrekkers geldt zelfs een minimale leeftijd van 25 jaar.

Daarnaast kijkt men natuurlijk ook naar andere zaken. Uiteraard inkomen en of je een ( vaste) baan hebt. Ook je woonsituatie is van belang.

WOZ-Krediet

Een WOZ krediet, is een krediet dat je alleen kunt afsluiten als je een eigen woning bezit. Bovendien moet er dan sprake zijn van overwaarde. Een WOZ krediet is een alternatief als bijvoorbeeld geld wil lenen voor een verbouwing maar de kosten voor het afsluiten van een extra hypotheek te hoog zijn.

geld lenen WOZ kredeit

Flexibel krediet

Net als bij een doorlopend krediet krijg je een kredietlimiet dat je naar behoefte kunt opnemen.
Je betaalt alleen rente over dat gedeelte wat je hebt opgenomen.
Naast rente moet je ook verplicht aflossen. Dit doe je door een vast percentage van 1%, 1,5% of 2% per maand van het kredietlimiet af te lossen.

Voorbeeld
Erik wil een nieuwe keuken en heeft daarvoor een lening nodig. Hij kiest voor een WOZ-Krediet en leent daarmee € 20.000 tegen 5% per jaar.
Omdat de keuken € 15.000 kost hoeft Erik niet het gehele krediet aan te spreken.
Erik moet het krediet met 1,5% per maand aflossen. Deze aflossing is gebaseerd op het kredietlimiet (€ 20.000). De aflossing bedraagt dus € 300 per maand. Daarnaast betaalt Erik de 1e maand € 62,50 aan rente.
Zijn maandlast ligt dus op € 362,50 per maand.
Na 50 maanden is de volledige schuld ingelost.

Rente WOZ-krediet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting

Omdat Erik de lening heeft gebruikt voor woningverbetering, mag hij indien nog recht heeft op hypotheekrenteaftrek, de rente aftrekken van zijn inkomstenbelasting.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een leenvorm waarbij alleen het te lenen bedrag vaststaat. Je kunt dit het beste vergelijken met roodstaan op je bankrekening. Je kunt krediet opnemen tot het afgesproken limiet, maar je betaalt pas rente als je ook daadwerkelijk geld opneemt en dan alleen over het opgenomen deel.

shutterstock_518241661

Een doorlopend krediet kent geen vaste looptijd en de rente is variabel. Je maandlast is dus iedere maand anders. Bij de meeste kredietverstrekkers moet de lening vóór je 65e zijn ingelost en moet je beginnen met aflossen uiterlijk vanaf je 60e. Maar die voorwaarden verschillen per kredietverstrekker.

Een doorlopend krediet is geschikt als je extra bestedingsruimte nodig hebt. Ook kan het handig zijn als je een verbouwing hebt aan je woning waarbij je op meerdere momenten facturen moet betalen.
Een risico bij een doorlopend krediet is dat je niet structureel aflost. Alles dat je aflost kun je ook weer opnemen. Die flexibiliteit is prettig maar vraagt ook discipline om niet onnodig in de schulden te komen.