Is sparen in het buitenland veilig?

sparen in het buitenlandEr zijn steeds meer buitenlandse banken waarop Nederlanders hun spaargeld kunnen stallen. De spaarrente in het buitenland is de laatste jaren ook een flink stuk hoger dan in Nederland.
Steeds meer Nederlanders overwegen dan ook hun spaargeld op een buitenlandse spaarrekening te zetten.

Is het veilig?

Een hogere rente is natuurlijk aantrekkelijk, maar is sparen in het buitenland ook veilig?
In onze spaarrente vergelijking laten wij alleen buitenlandse banken zien die in Europa zijn gevestigd.

Deposito garantiestelsel
Al deze banken voldoen aan de Europese wetgeving en vallen onder het deposito garantiestelsel van het land waarin ze gevestigd zijn.
Daarmee is je spaargeld tot € 100.000 (per rekeninghouder per bank) beschermd tegen faillissement van de bank.

Faillissement van een land

Het risico dat dan overblijft is het risico dat een land failliet gaat en het deposito garantiestelsel niet kan dekken.
Dit hebben we eerder meegemaakt met LandsBanki (IceSave), de IJslandse bank. Toen heeft de Nederlandse staat de Nederlandse gedupeerde spaarder gecompenseerd.

De kans dat een Europees land echt failliet gaat zonder dat de EU ingrijpt of steun geeft is natuurlijk niet zo groot, maar het is een risico waar je rekening mee dient te houden.

Sparen of je hypotheek aflossen. Wat is verstandig?

De rente staat op dit moment laag. Het geld op een spaarrekening levert niet veel op. Heb je een hypotheek dan is het zeker de moeite waard om een deel van je spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen. De kans is namelijk heel groot dat je meer aan hypotheekrente betaald dan dat je aan spaarrente ontvangt. Hoe bereken je wat het meest voordelig is?shutterstock_577141876

Sparen of hypotheek aflossen?

Stel je hebt een hypotheek van € 150.000 waarvoor je een rente betaalt van 3%. Het is een annuïteitenhypotheek waar je keurig iedere maand op aflost. De hypotheek is over 25 jaar afgelopen en dan heb je de schuld volledig afgelost. Je hebt een leuk inkomen en het lukt je om iedere maand een mooi bedrag te sparen. Inmiddels heb je zo’n € 15.000 op je spaarrekening staan en de rente die je daarop krijgt is nog geen 1 % procent. Daarnaast spaar je iedere maand zo’n € 400.  Waar moet je nu opletten als je je afvraagt wat je met je spaargeld moet doen.

We geven je een aantal tips waar je rekening mee kunt houden als je je afvraagt of aflossen of sparen in jouw geval interessant is.

1. De rente op je spaarrekening.
Als die lager is dan de hypotheekrente die je betaald is het vaak verstandig om minder te sparen en meer af te lossen.

2. Rente aftrek
Hou hierbij wel rekening met het belastingvoordeel dat je waarschijnlijk hebt over de hypotheekrente. Je betaald in dit geval 3% rente maar dat is bruto. Afhankelijk van je inkomen en je belastingvoordeel zal het netto percentage eerder bij de 2% liggen.

3.Je vrijstelling in box 3
Je gaat pas belasting betalen over je spaargeld (de vermogensrendementsheffing) als je meer dan € 50.000 per persoon ( 2021) aan spaargeld hebt. Boven dit bedrag betaal je minimaal 0,59% (2021) aan vermogensrendementsheffing.

4. Zorg voor voldoende spaarbuffer
Het kan verstandig zijn om je spaargeld te gebruiken voor extra af te lossen op je hypotheek. Maar als je eenmaal hebt afgelost kun je het geld niet zomaar meer opnemen. Gebruik dus nooit al je spaargeld om af te lossen. Als je daarna bijvoorbeeld een dure reparatie aan je auto krijgt, heb je misschien al een probleem.

5. Boetevrije flossen
Kijk hoeveel je boetevrij mag aflossen. Bij de meeste banken is dat 10% van de hoofdsom en in de praktijk is dat voldoende. Wil je meer aflossen dan kan er sprake zijn van boeterente.

6. Lagere rente
De kans is groot dat de rente die je moet betalen voor je hypotheek lager kan worden als je extra aflost. Toen je je huis kocht moest je misschien wel 100% van de koopprijs als hypotheek lenen. Door (extra) af te lossen kan het zijn dat je in een lagere risicoklasse komt en kom je misschien in aanmerking voor een lagere hypotheekrente. Banken kunnen je rentepercentage verlagen als je aantoont dat door extra aflossen je huis meer waard is geworden ten opzichte van je hypotheekschuld.

Crowdfunding als alternatief voor sparen

Via crowdfunding kun je meer rendement maken met je spaargeld. Maar let op, er kleven ook risico’s aan vast. We leggen je uit wat Crowdfunding is en waar je op moet letten.

shutterstock_521961949

Wat is Crowdfunding?

Bij crowdfunding wordt een bedrijf of project gefinancierd door een groep mensen, de crowd. Als het lastig is om geld te lenen bij een bank dan kan het voor ondernemers interessant zijn om geld te lenen via crowdfunding. Het plan wordt dan gepresenteerd op een crowdfunding platform. Daar kunnen particulieren zich in schrijven en geld investeren in dat bedrijf of project. In veel gevallen wordt het geld geleend en ontvangt men daar een rentevergoeding voor. Die rente vergoeding is een stuk hoger dan de spaarrente van dit moment. Dat is niet voor niks. Je loopt namelijk het risico dat het geen succesvol bedrijf of project is en je geïnvesteerde geld dus niet terug krijgt.

Tips om slim om te gaan met crowdfunding

1. Deel van je spaargeld
Gebruik alleen een klein deel van je spaargeld voor crowdfunding. De AFM adviseert je om niet meer dan 10% van je vrij besteedbare vermogen te investeren in crowdfunding.

2. Spreidt je inleg het over meerdere bedrijven
Als je bijvoorbeeld € 5.000 wilt gebruiken, investeer dat bedrag dan niet in één bedrijf. Spreid je risico en kies ervoor om het over veel meer bedrijven te spreiden. Misschien wel 20 keer € 250 per bedrijf.

3. Kies voor verschillende branches
Misschien heb je affiniteit met een bepaalde branche. Toch is het verstandig om je inleg over verschillende soorten bedrijven te verdelen. Zo is je rendement en het terugbetalen van lening niet afhankelijk van een soort bedrijf. als het in die branche in één keer slecht gaat, heb je een probleem.

4. Gebruik meerdere platformen
Kies voor meerdere crowdfundingplatformen. Want ook zo’n platform kan failliet gaan of er mee stoppen. Controleer of het platform is aangesloten bij de AFM in het register crowdfunding platformen.

5. Kijk naar rente en risico
Een goed platform probeert je te helpen met het maken van een risico inschatting. Men werkt daarbij met indicatoren. Zorg dat je deze berijpt. een hoge rentevergoeding betekent in bijna alle gevallen ook een groter risico. Laat je dus niet gek maken door alleen de rente. als je inleg over 10 bedrijven verdeeld en ze betalen allemaal 7% rente kan het zijn dat je werkelijke rendement lager uitvalt als 1 van de 10 bedrijven omvalt en je inleg niet terug kan betalen. Zo kan je rendement met procentpunten dalen. Wees dus altijd kritisch.

6. Begin met een klein bedrag
Wees niet bang om de boot te missen. Er komen steeds weer nieuwe bedrijven waar in je kunt investeren. Begin met een klein bedrag en als je het leuk vindt, breidt het dan stap voor stap uit.  Zo hou je controle en leer je elke keer weer iets meer.

Wat is een deposito spaarrekening?

Als je geld spaart op een deposito spaarrekening, dan staat je geld vast voor een bepaalde periode. Die periode bepaal je vooraf.
Gedurende die periode kun je je geld niet opnemen. In ruil daarvoor krijg je een hogere spaarrente.
Moet je onverhoopt tussentijds toch bij je geld? Dan betaal je opnamekosten. Dat is een soort boeterente.

shutterstock_68890855

De hoogste spaarrente
Wil je weten welke bank de hoogste rente biedt voor jouw spaarrekening? Vergelijk alle spaarrekeningen en depositosparen op Moneywise.nl

Let op bij een achtergesteld deposito

Let wel goed op de voorwaarden van de je deposito. Er zijn ook banken die  een hogere rente aanbieden maar er kan sprake zijn van een achtergesteld deposito. Dat betekent dat als de bank failliet gaat je achter in de rijd met schuldeisers komt te staan. Dat is dus een groter risico. Vooral omdat de deposito Garantieregeling van DNB tot € 100.000 niet geld bij een achtergesteld deposito!

Spaargeld en vermogensrendementsheffing

In Nederland betaal je belasting over je inkomen uit vermogen. We noemen dat de vermogensrendementsheffing. Hoeveel belasting je moet betalen over je vermogen is afhankelijk van je vermogen en de vrijstellingen waar je recht op hebt.
belast

Hoe wordt vermogensrendementsheffing berekend?
Tot 2017 betaalde je 1,2% over je vermogen in box 3 dat hoger was dan het vrijgestelde bedrag van € 25.000 per persoon. Het percentage van 1,2% was gebaseerd op een rendement van 4% waarover je uiteindelijk 30% belasting moest betalen.

Omdat een rendement van 4% zeker niet voor iedere spaarder haalbaar was is in 2018 is de manier waarop de  vermogensrendementsheffing  wordt berekend flink aangepast.
Ten eerste is het heffingsvrije vermogen verhoogd en ten tweede heeft men verschillende klassen geïntroduceerd.

Heffingsvrij vermogen 2019
Je betaalt niet over je gehele spaargeld vermogensrendementsheffing. Er wordt rekening gehouden met ‘heffingsvrij vermogen’.

Het heffingsvrij vermogen is in 2019 € 30.360 per persoon. Een stel mag dus € 60.720 euro aan spaargeld hebben voordat ze vermogensrendementsheffing moeten betalen.
<

Box 3 vermogen fictief rendement belasting-
percentage
vermogens-rendementsheffing
€ 0.360 tot
€ 102.010
1,94% 30% 0,58%
€ 102.010 tot
€ 1.020.096
4,45% 30% 1,34%
meer dan
€ 1.020.096
5,60% 30% 1,68%

Nieuwe vermogensrendementsheffing per 2022
Staatssecretaris Snel van Financiën heeft nieuwe plannen geïntroduceerd voor het aanpassen van de vermogensrendementsheffing. Spaarders gaan er op vooruit, beleggers gaan meer betalen en beleggen met geleend geld betalen de hoofdprijs. Hier leest u meer over de nieuwe vermogensrendementsheffing per 2022.

Wat gebeurt er als ik een deposito open breek?

Spaar je in een spaardeposito, dan krijg je een hogere rente, omdat je de rente hebt vastgezet voor een vaste periode. Feitelijk zeg je tegen de bank dat je je geld voor een bepaalde tijd niet nodig hebt. Daarom kan de bank jou een hogere rente geven, omdat je tussentijds geen beroep zult doen op je spaarsaldo.

Boete voor opnemen spaardeposito
Neem je je spaargeld eerder op dan afgesproken? Dan betaal je een boete voor de opname. In de meeste gevallen rekent de bank een bepaald percentage van de opname die je doet. In onze vergelijking van spaardeposito’s zie je precies welke boete je betaalt bij een opname voor de einddatum.

Deposito vergelijken
Op moneywise.nl kun je heel snel alle banken vergelijken en zien welke bank de hoogste rente op een depositospaarrekening geeft.