Sparen of je hypotheek aflossen. Wat is verstandig?

De rente staat op dit moment laag. Het geld op een spaarrekening levert niet veel op. Heb je een hypotheek dan is het zeker de moeite waard om een deel van je spaargeld te gebruiken om je hypotheek af te lossen. De kans is namelijk heel groot dat je meer aan hypotheekrente betaald dan dat je aan spaarrente ontvangt. Hoe bereken je wat het meest voordelig is?shutterstock_577141876

Sparen of hypotheek aflossen?

Stel je hebt een hypotheek van € 150.000 waarvoor je een rente betaalt van 3%. Het is een annuïteitenhypotheek waar je keurig iedere maand op aflost. De hypotheek is over 25 jaar afgelopen en dan heb je de schuld volledig afgelost. Je hebt een leuk inkomen en het lukt je om iedere maand een mooi bedrag te sparen. Inmiddels heb je zo’n € 15.000 op je spaarrekening staan en de rente die je daarop krijgt is nog geen 1 % procent. Daarnaast spaar je iedere maand zo’n € 400.  Waar moet je nu opletten als je je afvraagt wat je met je spaargeld moet doen.

We geven je een aantal tips waar je rekening mee kunt houden als je je afvraagt of aflossen of sparen in jouw geval interessant is.

1. De rente op je spaarrekening.
Als die lager is dan de hypotheekrente die je betaald is het vaak verstandig om minder te sparen en meer af te lossen.

2. Rente aftrek
Hou hierbij wel rekening met het belastingvoordeel dat je waarschijnlijk hebt over de hypotheekrente. Je betaald in dit geval 3% rente maar dat is bruto. Afhankelijk van je inkomen en je belastingvoordeel zal het netto percentage eerder bij de 2% liggen.

3.Je vrijstelling in box 3
Je gaat pas belasting betalen over je spaargeld (de vermogensrendementsheffing) als je meer dan € 50.000 per persoon ( 2021) aan spaargeld hebt. Boven dit bedrag betaal je minimaal 0,59% (2021) aan vermogensrendementsheffing.

4. Zorg voor voldoende spaarbuffer
Het kan verstandig zijn om je spaargeld te gebruiken voor extra af te lossen op je hypotheek. Maar als je eenmaal hebt afgelost kun je het geld niet zomaar meer opnemen. Gebruik dus nooit al je spaargeld om af te lossen. Als je daarna bijvoorbeeld een dure reparatie aan je auto krijgt, heb je misschien al een probleem.

5. Boetevrije flossen
Kijk hoeveel je boetevrij mag aflossen. Bij de meeste banken is dat 10% van de hoofdsom en in de praktijk is dat voldoende. Wil je meer aflossen dan kan er sprake zijn van boeterente.

6. Lagere rente
De kans is groot dat de rente die je moet betalen voor je hypotheek lager kan worden als je extra aflost. Toen je je huis kocht moest je misschien wel 100% van de koopprijs als hypotheek lenen. Door (extra) af te lossen kan het zijn dat je in een lagere risicoklasse komt en kom je misschien in aanmerking voor een lagere hypotheekrente. Banken kunnen je rentepercentage verlagen als je aantoont dat door extra aflossen je huis meer waard is geworden ten opzichte van je hypotheekschuld.

Crowdfunding als alternatief voor sparen

Via crowdfunding kun je meer rendement maken met je spaargeld. Maar let op, er kleven ook risico’s aan vast. We leggen je uit wat Crowdfunding is en waar je op moet letten.

shutterstock_521961949

Wat is Crowdfunding?

Bij crowdfunding wordt een bedrijf of project gefinancierd door een groep mensen, de crowd. Als het lastig is om geld te lenen bij een bank dan kan het voor ondernemers interessant zijn om geld te lenen via crowdfunding. Het plan wordt dan gepresenteerd op een crowdfunding platform. Daar kunnen particulieren zich in schrijven en geld investeren in dat bedrijf of project. In veel gevallen wordt het geld geleend en ontvangt men daar een rentevergoeding voor. Die rente vergoeding is een stuk hoger dan de spaarrente van dit moment. Dat is niet voor niks. Je loopt namelijk het risico dat het geen succesvol bedrijf of project is en je geïnvesteerde geld dus niet terug krijgt.

Tips om slim om te gaan met crowdfunding

1. Deel van je spaargeld
Gebruik alleen een klein deel van je spaargeld voor crowdfunding. De AFM adviseert je om niet meer dan 10% van je vrij besteedbare vermogen te investeren in crowdfunding.

2. Spreidt je inleg het over meerdere bedrijven
Als je bijvoorbeeld € 5.000 wilt gebruiken, investeer dat bedrag dan niet in één bedrijf. Spreid je risico en kies ervoor om het over veel meer bedrijven te spreiden. Misschien wel 20 keer € 250 per bedrijf.

3. Kies voor verschillende branches
Misschien heb je affiniteit met een bepaalde branche. Toch is het verstandig om je inleg over verschillende soorten bedrijven te verdelen. Zo is je rendement en het terugbetalen van lening niet afhankelijk van een soort bedrijf. als het in die branche in één keer slecht gaat, heb je een probleem.

4. Gebruik meerdere platformen
Kies voor meerdere crowdfundingplatformen. Want ook zo’n platform kan failliet gaan of er mee stoppen. Controleer of het platform is aangesloten bij de AFM in het register crowdfunding platformen.

5. Kijk naar rente en risico
Een goed platform probeert je te helpen met het maken van een risico inschatting. Men werkt daarbij met indicatoren. Zorg dat je deze berijpt. een hoge rentevergoeding betekent in bijna alle gevallen ook een groter risico. Laat je dus niet gek maken door alleen de rente. als je inleg over 10 bedrijven verdeeld en ze betalen allemaal 7% rente kan het zijn dat je werkelijke rendement lager uitvalt als 1 van de 10 bedrijven omvalt en je inleg niet terug kan betalen. Zo kan je rendement met procentpunten dalen. Wees dus altijd kritisch.

6. Begin met een klein bedrag
Wees niet bang om de boot te missen. Er komen steeds weer nieuwe bedrijven waar in je kunt investeren. Begin met een klein bedrag en als je het leuk vindt, breidt het dan stap voor stap uit.  Zo hou je controle en leer je elke keer weer iets meer.