Hypotheek met hulp van ouders

Starters hebben het lastig op de woningmarkt. Veel ouders willen daarom hun kinderen helpen. Daar zijn verschillende manier voor. Wat de beste manier is, hangt af van de situatie en de beschikbaarheid van spaargeld bij de ouders.

shutterstock_116020663

Belastingvrij schenken 

Ouders kunnen hun kinderen  tot € 105.302 belastingvrij schenken (2021). De voorwaarde hiervoor is dat de schenking gebruikt wordt voor de eigen woning van de kinderen. Belastingvrij schenken kan tot leeftijd 40 van het kind (of diens partner).
Omdat er steeds meer eigen geld nodig is bij de aankoop van een woning en de huizen steeds duurder worden is schenken een goede oplossing.
Daarnaast mogen ouders ieder jaar € 6.604( 2021) schenken.

De familiehypotheek

Een andere mogelijkheid is dat de kinderen het geld lenen van de ouders. Dat kan in de vorm van een familiehypotheek. De kinderen lenen het benodigde bedrag bij de ouders en betalen een hoge rente aan de ouders. Het voordeel hiervan is dat het kind de te betalen rente kan aftrekken van de inkomstenbelasting. De ouders ontvangen de rente die het kind betaald belastingvrij. En kunnen vervolgens deze ontvangen rente (of een deel ervan) terugschenken aan het kind door gebruik te maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van € 6.604 (2021). Op deze manier betaalt de belastingdienst mee aan deze familiehypotheek.

Ouders hebben geen spaargeld maar wel overwaarde

Niet iedereen heeft het benodigde bedrag aan spaargeld om de kinderen te kunnen helpen. Maar er zijn wel steeds meer ouderen met een forse overwaarde op hun eigen woning. En dat biedt mogelijkheden in deze situatie.

Hypotheek verhogen

Als de ouders veel overwaarde en voldoende inkomen hebben, kunnen ze bij de meeste banken terecht voor een extra hypotheek op hun huis. Bij de meeste banken kunt u een bedrag aflossingsvrij lenen. Ook als u het niet gebruikt voor uw eigen woning. Deze lening wordt dan een box 3 lening genoemd. Wilt u weten of uw inkomen voldoende is om de hypotheek te verhogen? Maak dan eens een maximale hypotheek berekening.

Onvoldoende inkomen? De overwaarde hypotheek

Is er onvoldoende inkomen bij de ouders om het gewenste bedrag aan overwaarde op te nemen? Dan is de overwaarde hypotheek een oplossing.
Met een overwaarde hypotheek  (ook wel verzilverhypotheek of Op-Eet hypotheek genoemd) kan er op basis van de overwaarde toch geld geleend worden. Het inkomen is dus niet van belang.  De hypotheekadviseurs Moneywise kunnen  u adviseren over de mogelijkheden bij verschillende banken en samen met u bepalen welke overwaarde hypotheek het beste is.

 

Ouders met huurwoning kunnen borg staan

Voor veel starters is het moeilijk om in de huidige woningmarkt een huis te kunnen kopen. De huizenprijzen worden steeds hoger en veel starters kunnen door het lage startinkomen niet voldoende lenen om zelf de benodigde hypotheek te krijgen.

shutterstock_236457589

Overwaarde huis ouders

Het lijkt dan ook zo logisch. Het huis van je ouders heeft veel overwaarde. En je ouders willen je graag helpen door borg te staan. Dan is er toch nauwelijks nog risico van de bank? Dan moet het toch mogelijk zijn om het gewenste bedrag te lenen voor de aankoop van een woning?

Eigen huis met overwaarde helemaal niet belangrijk voor garant staan

Wat blijkt, het is helemaal niet belangrijk dat je ouders een huis met overwaarde hebben. Wat wel belangrijk is, is dat je ouders voldoende inkomen hebben om het deel dat jij extra leent te kunnen betalen als jij dat niet meer kan.

Inkomen ouders is voorwaarde

Banken moeten er voor zorgen dat een hypotheek betaalbaar is. En als je op jouw inkomen niet voldoende kan lenen dan kunnen je ouders bijspringen. Maar niet door overwaarde van hun woning als onderpand in te brengen. Hun inkomen moet voldoende zijn om de hogere maandlasten te kunnen betalen.
Het maakt dus niet uit of je ouders een eigen woning hebben. Ook met een huurwoning kunnen je ouders borg staan.

Banken hebben eigen voorwaarden voor borg staan

Er zijn op dit moment 5 banken die de mogelijkheid hebben dat je ouders meetekenen op de hypotheek. En die hebben alle 5 eigen spelregels. In alle gevallen komt het er op neer dat je ouders maximaal ongeveer 30% van de maandlasten moeten kunnen dragen. Op basis van het inkomen van je ouders (en hun maandlasten) kun je dus maximaal 30% extra lenen.

Wil je meer weten over een hypotheek met borgstelling

Neem dan contact op met één van onze hypotheekexperts. Wij kunnen je vertellen wat de mogelijkheden zijn voor borgstelling en bij welke banken je terecht kan.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Ouders garant staan voor hypotheek

Als je een huis wilt kopen maar op basis van je eigen inkomen zelf niet voldoende hypotheek kan krijgen, kunnen je ouders dan borg staan (of garant staan)?
Ja, dat is mogelijk. Maar zeker niet bij iedere bank.
Welke banken bieden de mogelijkheid van een borgstelling van de ouders en wat zijn dan de mogelijkheden?

shutterstock_184855724

Strengere hypotheekregels voor starters

In sommige regio’s stijgen de huizenprijzen flink. En door strengere hypotheekregels kun je steeds minder lenen voor een hypotheek. Je hebt dus steeds meer eigen geld nodig om een huis te kopen. Maar als starter is je inkomen nog niet zo hoog en echt veel spaargeld heb je nog niet ter beschikking.

Ouders kunnen helpen bij je hypotheek

In zo’n situatie kunnen je ouder je helpen met het krijgen van een hypotheek. Anders dan je waarschijnlijk denkt is het daarbij niet noodzakelijk dat je ouders een eigen huis met overwaarde moeten hebben. De spelregels van banken zijn veranderd. Volgens de huidige regels moeten de maandlasten van een hypotheek betaalbaar zijn. Kan jij de lasten niet alleen dragen, dan kunnen je ouders dus bijspringen. Zij moeten dan dat deel van de maandlasten kunnen betalen. Daarbij maakt het niks uit of ze huren of een miljoenenvilla bezitten die vrij is van hypotheek.

Wat is borg staan?

Als je ouders borg staan tekenen ze mee op de hypotheekakte. Ze zijn dus hoofdelijk aansprakelijk voor jouw hele hypotheekschuld. Als jij de maandlasten van jouw hypotheek niet meer kan betalen, zullen je ouders dat moeten doen.

Wat zijn de voorwaarden voor borgstelling

Die verschillen per bank. Maar ga maar uit van de volgende voorwaarden waar jij en je ouders aan moeten voldoen:
– Je moet zelf minimaal 70% van de hypotheek kunnen lenen op jouw inkomen
– Je moet aan kunnen tonen dat jouw inkomen de komende 3 tot 10 jaar voldoende gaat stijgen zodat je zelf de maandlasten van je hypotheek volledig kan betalen.
– Het inkomen van je ouders moet voldoende zijn om het deel dat je extra leent op basis van borgstelling te kunnen betalen.

NHG niet mogelijk bij borgstelling

Als je ouders garant staan voor jouw hypotheek kun je geen gebruik maken van Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een lening met NHG kun je sluiten voor een woning met een koopprijs € 355.000( 2022).  In 2023 wordt dit € 405.000 en voor een energiezuinige woning € 429.300. Een groot voordeel van een hypotheek met NHG is dat je minder rente betaald. Een hypotheek met NHG is al snel een half procent goedkoper dan een hypotheek zonder NHG.

Welke banken bieden de mogelijkheid dat je ouders borg staan

Op dit moment zijn er 5 banken die de mogelijkheid hebben voor een hypotheek waarbij je ouders meetekenen en dus garant staan voor jouw hypotheek.
Dat zijn Attens, BLG, Rabobank en Obvion. Wil je weten of je bij deze banken in aanmerking komt, neem dan contact met ons op.

Alternatieven voor garantstelling door ouders: Schenken of Familiebank
De mogelijkheden met borgstelling zijn dus beperkt. Maar gelukkig zijn er alternatieven. Je ouders mogen je ook belastingvrij een schenking geven of geld lenen door middel van de familiebank. In dit artikel kun je meer lezen over de schenking voor een eigen woning en de familiebank.
Welke optie het beste is, hangt natuurlijk af van jouw situatie en de mogelijkheden bij je ouders. De hypotheekexperts van Moneywise kunnen je hierover goed adviseren en hebben ervaring met deze mogelijkheden.

Een familiehypotheek met uw overwaarde

Wilt u extra geld lenen om uw kinderen financieel te ondersteunen? Dan kunt u de overwaarde van uw eigen woning gebruiken. U leent dan zelf een extra bedrag op uw woning. Het bedrag dat u ontvangt van de bank kunt u dan weer doorlenen aan uw kinderen. U richt dan uw eigen Familiebank op.

familiehypotheek

Wat is een Familiebank en hoe werkt het?

Als u uw kinderen wil helpen bij de aankoop van hun woning dan kunt u handig gebruik maken van de Familiebank. Dit levert u en uw kinderen interessante voordelen op. En het allerbelangrijkste misschien nog wel; u kunt uw kinderen ondersteunen bij de aankoop van hun (eerste) woning.

Geld uitlenen aan uw kinderen voor aankoop woning

U leent een bedrag uit aan uw kinderen. Zij gebruiken dit bedrag om een woning aan te kopen. De rente die zij betalen aan u is voor hen aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Net als de rente voor een normale hypotheek. Voorwaarde is wel dat ze ook daadwerkelijk de lening aan u aflossen binnen 30 jaar. Dat kan via een annuïtaire en lineaire hypotheekvorm.

Hogere rente rekenen  bij familiebank

Het klinkt misschien vreemd, maar de truc is om een redelijke hoge rente aan uw kinderen te vragen. Zij mogen de rente immers aftrekken van de inkomstenbelasting en dat betekent dat de belastingdienst dus ‘meebetaalt’ aan de hypotheeklasten van uw kinderen. U ontvangt de rente echter netto op uw rekening, en dat is al snel veel meer dan u op een normale spaarrekening zou ontvangen. De hoge rente die u ontvangt kunt u vervolgens (voor een deel) weer terug schenken aan u kinderen. Op die manier maakt u optimaal gebruik van de mogelijkheden.

Eigen geld gebruiken of overwaarde gebruiken om kinderen te helpen

Misschien heeft u onvoldoende eigen geld om uw kinderen te kunnen ondersteunen of wilt u niet uw eigen geld hiervoor gebruiken. Weet dan dat het mogelijk is om een deel van de overwaarde in uw eigen huis hiervoor te benutten.
Niet alle banken bieden deze mogelijkheid aan maar de hypotheekexperts van Moneywise kunnen u precies vertellen welke bank u de mogelijkheid geeft om geld te lenen in box 3. U leent dan een aflossingsvrij bedrag dat u kunt besteden zoals u wilt. Dit geld kunt u vervolgens uitlenen aan uw kinderen. Als u minder leent dan 50% van de waarde van uw woning gaat dat ook nog eens tegen de laagst mogelijke hypotheekrente.

Lenen bij ouders en bij een bank

Een veel voorkomende situatie is dat de kinderen niet voldoende kunnen  lenen bij een bank om het gewenste huis te kopen. Als de ouders dan geld beschikbaar hebben dan lijkt het logisch als deze dan het benodigde restant aan de kinderen lenen. Die vlieger gaat echter niet op.
Stel dat de kinderen op basis van hun inkomen maar € 250.000 kunnen lenen maar een huis willen kopen van €300.000. Hoe logisch is dan de gedachte dat er € 50.000 bij de ouders geleeds word. En gewoon die € 250.000 bij de bank. De bank zal echter zeggen: er mag op basis van het inkomen niet meer geleend worden dan € 250.000 als er € 50.000 bij de ouders geleend word, dan zullen zij de hypotheek verlagen naar €200.000. Anders wordt er teveel geleend en is er sprake van overkreditering.
Toch is hier een oplossing voor. De hypotheekadviseur van Moneywise kan je dit uitleggen en zorgen dat de kinderen toch het gewenste huis kunnen kopen.

Advies Familiebank

Laat u goed adviseren over de mogelijkheden van de Familiebank. Het idee is simpel maar zeker door de constructie in combinatie met de hypotheek van uw kinderen komt het toch heel precies. De hypotheekexperts van Moneywise hebben ervaring hiermee en weten precies bij welke banken u terecht kunt voor een Familiehypotheek voor u en uw kinderen.

Meer informatie over de Familiehypotheek? Neem contact met ons op voor een vrijblijvende belafspraak