Wat is de looptijdrente?

Een hypotheek met een zo laag mogelijke rente, wie wil dat nu niet? Even extra opletten wanneer je je hypotheek afsluit kan je later in de looptijd veel schelen in de maandlast! Dat zit hem vooral in de eventuele looptijd rente van je hypotheek. Maar wat is looptijdrente?

shutterstock_1241911273

 Wat is looptijdrente?

De gemiddelde rente die je betaalt over de gehele looptijd van je hypotheek, wordt de looptijdrente genoemd. Bij het aflossen van je hypotheekschuld kom je na verloop van tijd in een lagere risicoklasse terecht, waardoor de rente die je moet betalen lager kan worden. Hoe meer je aflost, hoe lager je hypotheekrente wordt die je moet betalen.

Bij welke hypotheekvormen speelt looptijdrente een rol?

Looptijdrente zie je vooral terug bij lineaire en annuïtaire hypotheken. Dat zijn immers de hypotheken waar je op aflost. Iedere keer dat je aflost verlaagt de schuld ten opzicht van de waarde van de woning.

Bij een NHG hypotheek speelt looptijd rente geen rol

De rente op een hypotheek die valt onder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is al de laagste rente die een bank rekent. Daarom gaat de rente op een NHG hypotheek niet naar beneden als je aflost.

Welke banken bieden de looptijdrente aan?

In de hypotheekrente vergelijker van Moneywise kun je naast de rente van alle banken ook de voorwaarden vergelijken. Daarbij wordt ook de looptijdrente vergelijken en kun je zien welke bank looptijdrente aanbiedt.

 

Extra aflossen op je hypotheek

Misschien heb je wat spaargeld over. En denk je er over om extra te gaan aflossen op je hypotheek. Is dat verstandig? Wat schiet je er mee op? We hebben de voor – en nadelen van extra aflossen op je hypotheek voor je op een rijtje gezet.

aflossen hypotheek

De voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek

Het is natuurlijk afhankelijk van je persoonlijke situatie maar er zijn zeker een aantal zaken die voor iedereen die nadenkt over aflossen belangrijk zijn.

Voordelen aflossen hypotheek

Als je aflost op je hypotheek gaan je maandlasten naar omlaag. En dat is natuurlijk prettig. En daarnaast is het altijd lekker om een lagere schuld te hebben. Je verlaagt hiermee de kans op een restschuld.

Lagere maandlasten door aflossen

Een lagere hypotheek betekent lagere maandlasten. Als je € 10.000 afgelost en je betaalt een rente van 4,8% dan bespaar je € 480 aan rente per jaar. anders gezegd, iedere € 1.000 levert dan een besparing op van € 48. Dat is bruto. Er is dus nog geen rekening gehouden met belastingvoordeel. Als je daar wel rekening mee houdt is de besparing lager.

Lagere hypotheekrente door lagere risicoklasse

Door af te lossen, daalt je hypotheekschuld. En dat is gunstig voor de bank omdat dat meer zekerheid voor de bank oplevert. Je schuld daalt ten opzicht van de waarde. Bij verkoop heeft de bank meer zekerheid dat de hypotheekschuld terugbetaald wordt. En daarom betaal je bij een lagere schuld een lagere rentepercentage. De rente opslag op je hypotheek wijzigt dus. Je gaat bijvoorbeeld van een rente van 4,8% naar 4,5%. Heb je een hypotheek met NHG dan is dit niet van toepassing. Een NHG hypotheek heeft namelijk al een lage rente en die verandert niet als je extra aflost.
Hier kun je zien welke hypotheekrentes banken hanteren.

Bespaar vermogensrendementsheffing door af te lossen

Heb je meer dan € 50.000 euro aan spaargeld of samen met je partner € 100.000 (2021)dan moet je over het meerdere belasting betalen. Dat heet de vermogensrendementsheffing. Door af te lossen verlaag je je box 3 vermogen en betaal je minder vermogensrendementsheffing.

Aflossen levert meer op dan sparen

Door de lage rente op een spaarrekening en het bedrag dat je eventueel aan vermogensrendementsheffing moet betalen levert sparen niks op. Als je je hypotheek er mee aflost, levert dan vaak meer op dan gewoon sparen.

De nadelen van extra aflossen op je hypotheek

Natuurlijk kan extra aflossen op je hypotheek ook nadelen hebben. Hoe daarom ook hier rekening mee:

Je hebt minder spaargeld
Door het aflossen verlaag je het bedrag dat je vrij beschikbaar hebt. Je financiële buffer neemt hierdoor af. Heb je een tegenvaller, bijvoorbeeld een kapotte auto dan is het natuurlijk niet prettig als je daardoor in één keer door je hele spaargeld heen bent. Zorg dus dat je altijd voldoende financiële ruimte over houdt om tegenvallers (of leuke dingen zoals een vakantie) van te kunnen betalen.

Let op je belastingteruggave
Krijg je maandelijks al je belastingvoordeel op de hypotheekrente van de fiscus teruggestort? Let er dan op dat door het verlagen van je hypotheek je schuld je minder belastinggeld terug krijgt. Pas het bedrag dat je maandelijks van de fiscus terug krijgt dus aan. Anders loopt je de kans dat je aan het eind bij moet betalen.

Van plan om te verhuizen, let dan op de bijleenregeling
Als je je huis verkoopt en je hebt overwaarde dan gaat de fiscus ervan uit dat je die overwaarde weer inbrengt in een nieuw huis. Dat heet de bijleenregeling. Als je de winst uit vorige woningen niet gebruikt, verlies je over dat deel van je nieuwe hypotheek de rente aftrek.

Heb je een (bank)spaarhypotheek?
Heb je nu een (bank)spaarhypotheek. Dan moet je niet zomaar op je (bank)spaarhypotheek aflossen. Aflossen op een (bank)spaarhypotheek kan zelfs nadelig zijn. Overleg daarom altijd eerst goed met één van onze hypotheekexperts. Zij zijn bereikbaar van maandag t/m vrijdag van 9:00 tot 17:00. WhatsAppen kan ook ’s avonds en in het weekend tot 22:00.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 06-03-2021.

Bij welke banken daalt mijn rente?

Als je een hypotheek afsluit is de rente die je moet betalen afhankelijk van de hoogte van de lening ten opzichte van de waarde van de woning. Hoe meer je leent hoe meer risico de bank loopt. En dan betaal je een hogere rente.
Maar wat gebeurt er nu als je door de jaren heen steeds meer aflost en je schuld daalt? Of als je woning vanzelf meer waard wordt en daardoor de verhouding tussen de schuld en waarde van je woning daalt. Gaat je rente dan ook omlaag?

rentedaling

 

De hoogte van de schuld t.o.v. de waarde van de woning is dus erg bepalend voor de rente die je moet betalen voor je hypotheek. Banken hebben daar een mooie term voor bedacht en noemen dat ‘loan to value’

Grote verschillen per geldverstrekker

Geldverstrekkers gaan hier allemaal op een andere manier mee om. We kunnen geldverstrekkers verdelen in 3 groepen:
– Geldverstrekkers die niks aanpassen
– Geldverstrekkers die het alleen op verzoek van de klanten aanpassen
– Geldverstrekkers die het automatisch aanpassen.

Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag niet aan?

Sommige geldverstrekkers passen de rente-opslag op een hypotheek niet aan als de resterende hypotheek omlaag is gegaan ten opzichte van de waarde van de woning.

Dat zijn de volgende geldverstrekkers: Duitse Volksbank, Nationale Nederlanden, Triodos Bank, Philips Pensioenfonds, Van Lanschot, De Hypotheker HQ 50 en de overige labels van Delta Lloyd welke hiervoor niet zijn vermeld.

Bij deze geldverstrekkers is het oversluiten van de hypotheek de enige optie om te profiteren van de lagere rente. Het oversluiten van een hypotheek brengt echter kosten met zich mee zoals notariskosten, advies- en bemiddelingskosten en eventuele taxatiekosten. Die kosten komen voor rekening van de klant. De vraag is of dit aantrekkelijk is voor de klant.

Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag aan op verzoek van de klant?

Er zijn geldverstrekkers die rente-opslag aanpassen nadat de klant hiervoor een verzoek heeft ingediend. Er dient dus een verzoek door de klant te worden ingediend (via adviseur) om de hoogte van de resterende hypotheek te vergelijken met de waarde van de woning. Wanneer de resterende hypotheek in een lagere risicoklasse is gekomen ten opzichte van de waarde van de woning, dan verlaagt de geldverstrekker de opslag(en) op de hypotheekrente. De maandlasten gaan dan naar beneden voor de gehele resterende rentevast periode.

De geldverstrekkers waarbij dit mogelijk is: ABN AMRO, bijBouwe, BLG Wonen, Centraal Beheer Achmea, Florius, Hypotrust Comfort, Hypotrust OK, ING, Lloyd’s, Merius Hypotheken, MoneYou, Rabobank, RegioBank, SNS Bank, Syntrus Achmea en alle labels van Woonfonds Hypotheken.

Welke geldverstrekkers passen de rente-opslag automatisch aan?

Er zijn geldverstrekkers die automatisch de rente-opslag aanpassen bij zowel de reguliere aflossing als bij een extra aflossing. De klant hoeft hier dus niets voor te doen. Zodra de resterende hypotheek in een lagere risicoklasse valt ten opzichte van de waarde van de woning, passen ze de rente-opslag(en) automatisch aan. Dat is een aantrekkelijke service en kan de klant in de loop der tijd een hoop geld besparen.

De geldverstrekkers die deze voorwaarde hanteren zijn: ASR, Attens, Centraal Beheer Thuis Hypotheek, Delta Lloyd Plus Hypotheek, Hypotrust Elan Plus Hypotheek, Hypotrust Woon Bewust, IQWoon, Munt Hypotheken, NIBC Direct Hypotheken (alleen 1x per 5 jaar), Obvion, Reaal en Venn Hypotheken.

Waardebepaling woning bij verzoek klant

Bij de ene geldverstrekker is een taxatierapport een vereiste, bij de andere volstaat een WOZ-verklaring als een klant een verzoek indient. Indien een geldverstrekker om een taxatierapport vraagt, dan komen de kosten voor het laten maken van een taxatierapport voor rekening van de klant.

Uitzondering
Bij Aegon passen ze de opslag alleen automatisch aan bij een extra aflossing op de hypotheek. Bij Aegon passen ze de opslag niet automatisch aan bij de reguliere aflossingen. Dat doen ze alleen op verzoek van de klant.

Aanpassen van de rente op rentevervaldag

Bij alle geldverstrekkers is het mogelijk om de rente op de rentevervaldag van de rentevastperiode aan te laten passen naar de waarde van de woning.

Wil je weten hoe hoog de hypotheekrente is voor jouw hypotheeklening?

Op Moneywise kun je alle banken vergelijken en zien welke bank de laagste hypotheekrente biedt.

Heb je vragen over de hypotheekrente die je bank rekent?

Vertrouw je de rente die je bank in rekening brengt niet helemaal? Neem dan contact met ons op. Wij kijken graag met je en controleren de rente die je bank aanbiedt.

Kan ik mijn hypotheek rente laten aanpassen?

Ja, je kunt de rente bijna altijd laten aanpassen. Als de huidige rente hoger is dan de rente die je betaalt, is dat zonder problemen. Staat de huidige rente lager dan de rente die je betaalt, dan betaal je vaak een boeterente. Afhankelijk van de resterende rentevastperiode kan die boeterente fors oplopen.
Kun je die boete niet betalen, dan is rentemiddeling een optie. Hierbij wordt de boete verwerkt in een renteopslag, waardoor je niet de laagste rente krijgt, maar wel minder de huidige rente en je je maandlasten toch ziet dalen.