Verpande overlijdensrisicoverzekering oversluiten

Heb je een overlijdensrisicoverzekering die verpand is aan je hypotheek? Dan kun je in veel gevallen je overlijdensrisicoverzekering gewoon oversluiten naar een goedkopere verzekeraar.
Je hebt dan meestal wel toestemming nodig van je hypotheekverstrekker.

shutterstock_1481557004

Is verpanding nog nodig?
Indien je hypotheek al een tijdje loopt en je hebt inmiddels een behoorlijk deel van de hypotheek afgelost, dan kan in veel gevallen de verpanding komen te vervallen.
Als de resterende hypotheek minder is dan 80% van de waarde van de woning is een verpanding vaak niet meer nodig.
Je kunt dan de hypotheekverstrekker verzoeken om de polis te ontpanden. Dat betekent dat de bank aan de verzekeraar laat weten dat de verpanding van de polis verwijderd kan worden. Je kunt de verzekering daarna gewoon opzeggen.

Moet de polis verpand blijven?
Indien de hypotheekverstrekker wil dat de nieuwe polis verpand moet worden, dan moet je daar toestemming voor vragen.
De hypotheekverstrekker zal de nieuwe overlijdensrisicoverzekering dan verpanden en de oude polis ontpanden.

Stappenplan
Doorloop de volgende stappen om je overlijdensrisicoverzekering succesvol over te sluiten.

Stap 1: Vergelijk alle premies van overlijdensrisicoverzekeringen
Vergelijk zelf online alle premies en ontdek hoeveel je op dit moment zou kunnen betalen.
Of gebruik onze handige oversluittool. Je ziet dan direct hoeveel je kunt besparen.

Stap 2: Vraag een offerte aan en sluit de nieuwe verzekering af
Nu je weet welke verzekeraar de laagste premie heeft, kun je een offerte aanvragen. Die offerte kun je direct online ook afsluiten.
Meestal moet er een gezondheidsverklaring worden ingevuld en in sommige gevallen is een keuring nodig.

Stap 3: De nieuwe polis verpanden
Is je aanvraag medisch akkoord? Dan moet de verpanding geregeld worden.

Om de oude polis op te kunnen zeggen, moet daar eerst de verpanding van af. De hypotheekverstrekker moet de oude verzekeraar toestemming geven voor het ‘ontpanden’ van de polis.

Overleg vervolgens met de hypotheekverstrekker of een verpanding nog vereist is. Moet de polis nog wel verpand worden, zorg dan dat de hypotheekverstrekker de verpanding doorgeeft aan de nieuwe verzekeraar.

Stap 4: Je bent verzekerd
Nu de verpanding is geregeld, kan de verzekeraar de polis opmaken.
Je bent nu verzekerd.
De oude overlijdensrisicoverzekering kan nu worden opgezegd.

Wat is boeterente?

Boeterente is het bedrag, dat de bank waar je een hypotheek hebt afgesloten, in rekening kan brengen als je eerder dan afgesproken je hypotheek aflost of als je het afgesproken rentepercentage wilt aanpassen.

boeterentefoto

Als je een hypotheek afsluit kun je kiezen of je de rente voor je hypotheek wilt vastzetten voor bijvoorbeeld 5, 10, 15 of 20 jaar. We noemen dat de rentevast periode. Door het vastzetten van de rente weet je zeker welke rente je gaat betalen voor de afgesproken periode. Dat is prettig want je weet dan dat je maandlasten de komende jaren niet zullen stijgen. Maar als tijdens jouw rentevast periode de rente voor hypotheken daalt, betaal jij een hogere rente dan mensen die op dat moment een nieuwe hypotheek afsluiten.

Hypotheek openbreken

Als je ook in aanmerking wilt komen voor die lagere rente moet je je afspraak met de bank openbreken. Dat kun je doen door je hypotheek over te sluiten naar een andere bank of bij dezelfde bank een nieuwe lagere rente af te spreken.

De bank heeft natuurlijk liever dat je doorgaat met de afgesproken hoge rente. Als jij minder rente gaat betalen, kost hun dat geld. En daarom houden ze je aan de afspraak dat je de hoge afgesproken rente blijft betalen gedurende de afgesproken rentevast periode. Het bedrag dat je in één keer aan de bank moet betalen als vergoeding, noemen we de boeterente.

Besparen op je overlijdensrisicoverzekering in 4 stappen

De premies van overlijdensrisicoverzekeringen zijn de afgelopen jaren flink gedaald. De kans is daarom groot dat jij teveel betaalt voor je overlijdensrisicoverzekering.
Je kunt heel simpel berekenen of jij kunt besparen op je overlijdensrisicoverzekering via onze ‘oversluit tool‘.
shutterstock_1494038624

Besparen op je overlijdensverzekering in 4 simpele stappen:

Stap 1: Pak je huidige overlijdensrisicoverzekering polis erbij
Zoek de volgende gegevens erbij:
– maandelijkse premie
– einddatum van de verzekering
– verzekeringsvorm (gelijkblijvend, annuitair dalend of lineair dalend).

Stap 2: Vergelijk de huidige premies voor overlijdensrisicoverzekeringen
Bereken nu de premie voor de overlijdensrisicoverzekering alsof je hem nu zou afsluiten.
Vergelijk deze premie met de premie op jouw polis. In veel gevallen zul je zien dat je teveel premie betaalt.
Via onze ‘oversluit tool‘ vul je gemakkelijk de uitgangspunten in van je huidige polis en wij berekenen direct online de laagste premie als je zou oversluiten. Zo zie je direct hoeveel jij kunt besparen.

Stap 3: Sluit de nieuwe overlijdensrisicoverzekering af
Sluit de nieuwe overlijdensrisicoverzekering af. Je kunt dit direct online regelen. De verzekeraar zal wel enkele medische vragen aan je stellen en op basis daarvan de verzekering accepteren of afwijzen.
In sommige gevallen kan een huisartsenkeuring, of een medische keuring vereist zijn.
Zeg in geen geval je oude polis op voordat je voor de nieuwe bent geaccepteerd.

Stap 4: Ben je geaccepteerd op de nieuwe verzekering? Zeg dan de oude polis op
Nu de overlijdensrisicoverzekering loopt, kun je de oude verzekering opzeggen.

Zo eenvoudig is het besparen op een overlijdensrisicoverzekering.
Start direct met onze ‘oversluit tool‘!

Hoe wordt de boeterente berekend?

Als je een hypotheek hebt afgesloten, heb je een afspraak met de bank gemaakt over de rente die je moet betalen. Je kunt kiezen voor een variabele rente maar in de meeste gevallen staat de rente vast voor bijvoorbeeld 10, 15 of 20 jaar. Je maandlasten staan dan vast en je weet dan waar je aan toe bent.

boeterente

Maar op het moment dat de hypotheekrente een paar jaar later gaat dalen, ontdek je dat jij meer rente betaalt dan iemand die op dat moment een nieuwe  hypotheek afsluit. En die lage rente wil jij natuurlijk ook. Maar je hebt een renteafspraak met de bank en die afspraak zul je dan moeten verbreken.

Waarom moet je boeterente betalen?

Als de rente die jij nu betaalt hoger is dan de marktrente, dan snap je wel dat de bank blij is met jou. Als je wil stoppen met het betalen van deze hogere rente, ontvangt de bank dus minder inkomsten. Daarom zullen ze een boete in rekening brengen.

Berekening boeterente

De hoogte van de boete die je moet betalen bij het oversluiten van je hypotheek is afhankelijk van een aantal factoren:

– Mag je een deel van de hypotheek boetevrij aflossen?
– Hoe hoog is de huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen?
– Welke rente betaal je nu en hoe lang staat die nog vast?
– Wat is de zogenaamde vergelijkingsrente?

Welk deel van de hypotheek mag je boetevrij aflossen?

Bij de meeste banken mag je ieder jaar 10% van de hoofdsom aflossen. Bij sommige banken zelfs meer. Dat betekent dat je over dat deel geen boeterente hoeft te betalen. Is je hypotheek bijvoorbeeld € 200.000 dan wordt de boete dus berekend over € 180.000. Wanneer je zelf al extra hebt afgelost, wordt hier rekening mee gehouden met de toekenning van het boetevrije deel.

Huidige hypotheekschuld en toekomstige aflossingen

De bank mag alleen rente die ze daadwerkelijk gaan missen als boete in rekening brengen. Heb jij een hypotheek waarop je aflost? Dan moeten ze ook rekening houden met die aflossing. Ook moeten ze rekening houden met de waarde die je opbouwt in een bankspaarhypotheek. Door de jaren heen is je schuld door het aflossen namelijk lager en loopt de bank dus ook minder rente mis. En dus mogen ze minder boeterente hiervoor in rekening brengen.

Welke rente betaal je nu?

Je hebt nu een afspraak waarin de rente nog een aantal jaren vaststaat. Die hypotheekrente vergelijkt de bank met de rente die de bank nu vraagt voor nieuwe hypotheken waarbij de rente net zo lang vaststaat als de rest van jouw rentevastperiode. Deze rente noemen ze de vergelijkingsrente.

Als je in 2010 een rentevastperiode van 10 jaar hebt afgesproken staat je rente in oktober 2017 dus nog 3 jaar vast tot 2020.
De bank vergelijkt de rente die jij betaalt (stel 5%) met de huidige rente voor 3 jaar (stel 2%) De bank loopt dan 3% mis over een periode van 3 jaar.

Nu heeft de bank alle ingrediënten om de boete over je hypotheek te berekenen als je de hypotheek eerder openbreekt dan afgesproken. Omdat je de boeterente in één keer betaalt, ontvang je wel korting op het bedrag.

Is boeterente nadelig

In het woord ‘boeterente’ zit iets negatiefs. Het lijkt alsof je een straf krijgt. En zo voelt het ook want je moet de bank een (flink) bedrag betalen om weg te mogen gaan. In werkelijkheid betaal je dit bedrag meestal ook als je niks doet. Je blijft dan immers de hoge rente betalen die je nu ook al betaalt. De boeterente is overigens aftrekbaar, de fiscus betaalt dus mee!
Maar je loopt, als je niks doet, wel het risico dat over een paar jaar de rente een stuk hoger is dan nu. Niks doen kan je dus veel meer kosten dan de boeterente.

Eerlijk advies over hypotheek oversluiten

Het oversluiten van je hypotheek is niet moeilijk. Toch zijn er een aantal dingen die belangrijk zijn. Het terugverdienen van de boete en alle kosten die je maakt is daar een belangrijk onderdeel van. Laat je daarom altijd goed adviseren over het oversluiten van je hypotheek. Dat doen we graag. Bel ons voor een gratis gesprek waarbij we heel snel kunnen uitrekenen of oversluiten interessant voor je kan zijn. Wij zijn bereikbaar van maandag t/m vrijdag van 9:00 tot 17:00.

Hypotheekdesk
Tel: 085-7607610
hypotheken@moneywise.nl

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 31-05-2022

Bankspaarhypotheek oversluiten of voortzetten?

Een bankspaarhypotheek is een bijzondere hypotheek. Aan de ene kant leen je geld bij de bank en aan de andere kant spaar je bij die dezelfde bank een bedrag bij elkaar zodat je de hypotheek op de einddatum kan aflossen. De rente die je krijgt op de bankspaarrekening is net zo hoog als de rente die je moet betalen voor de lening.

hypotheek oversluiten

Het bedrag dat je spaart is verpand aan de bank. Je kan er niet vrij over beschikken. Het is immers bedoeld om op einddatum de hypotheek af te lossen en niet om halverwege de looptijd van de hypotheek er bijvoorbeeld een nieuwe auto voor te kopen. De uitkering uit de bankspaarhypotheek is belastingvrij (mits je voldoet aan een aantal fiscale spelregels). Je moet immers de schuld af kunnen lossen en dat gaat niet als je een deel van je spaargeld naar de fiscus moet overmaken.

Geen nieuwe bankspaarhypotheek vanaf 2013

Als je nu voor het eerste een huis gaat kopen kun je geen bankspaarhypotheek meer afsluiten. Vanaf 2013 kun je alleen nog een hypotheek afsluiten waar op je aflost. Je hebt dan de keus uit een lineaire of annuïteiten hypotheek.

Bankspaarhypotheek meenemen

Maar heb je een lopende bankspaarhypotheek op 31-12-2012? Dan mag je deze gewoon meenemen naar een nieuwe hypotheek.

En dat is in veel gevallen interessant. Je kunt je bankspaarhypotheek meenemen naar een ander huis of naar een andere bank.

Is voortzetten van een bankspaarhypotheek voordelig?

Ja, maar niet altijd. Door je bankspaarhypotheek voort te zetten houd je het fiscale voordeel van de bankspaarhypotheek. En dat kan zeker interessant zijn. Het is alleen lastig uit te rekenen en ook het regelen is een heel traject. Dat komt omdat de fiscale spelregels best ingewikkeld zijn.

Door de huidige lage rente komt het steeds vaker voor dat het meenemen van de lopende bankspaarhypotheek niet interessant is.
Laat het in alle gevallen uitrekenen doorn een van onze hypotheekadviseurs.

Waarom zou je een bankspaarhypotheek niet voortzetten of meenemen ?

Daar kunnen verschillende redenen voor zijn. Soms willen mensen gewoon aflossen. Gewoon ieder jaar hun schuld verlagen. Dat voelt goed en is gemakkelijk. Ook kun je niet bij elke bank terecht voor het voortzetten van een bankspaarhypotheek. Het kan dus zijn dat je een hogere rente moet betalen.

Wat zijn de voordelen van een bankspaarhypotheek?

Doordat je rente op je spaarrekening krijgt groeit het bedrag op je spaarrekening. Rente op rente maakt dat je minder geld hoeft in te leggen. Om bijvoorbeeld € 100.000 bij elkaar te sparen hoef je maar € 60.000 in te legen. De rest is rente die steeds bijgeschreven wordt.

De rente die je ontvangt op je bankspaarrekening is gekoppeld aan de rente die je moet betalen voor je hypotheeklening. Heb je bijvoorbeeld in 2010 een bankspaarhypotheek afgesloten met een rente die 10 jaar vast staat tegen 5%? Dan ontvang je ook 10 jaar een rente van 5% op je bankspaarrekening.

Gaat de rente na de afgesproken termijn van 10 jaar omlaag? Dan betaal je minder voor je lening maar moet je wel meer gaan inleggen op je bankspaarrekening. Want door de lagere rente kom je anders niet meer aan het afgesproken eindkapitaal waarmee je de hypotheek zou aflossen.

Andersom hoef je minder in te leggen op je bankspaarrekening als de rente na het verlopen van de afgesproken rentevast periode stijgt. Door de koppeling van hypotheek- en spaarrente blijven je netto maandlasten redelijk gelijk. Dat is een groot voordeel van de bankspaarhypotheek.

Omdat je bij een bankspaarhypotheek op een slimme manier gebruikt maakt van belastingvoordeel heeft de regering deze vorm besloten af te schaffen. Het werd te duur. Je trekt namelijk 30 jaar de rente over de hele hypotheek af en tegelijkertijd bouw je belastingvrij een spaarpot op waar je ook nog rente over krijgt. Zoals gezegd, een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten is niet meer mogelijk.

Advies over je bankspaarhypotheek?

Wil jij weten wat verstandig is met je lopende bankspaarhypotheek? Twijfel je over voortzetten of overgaan op een andere aflossingsvorm? Laat je dan goed adviseren door één van onze hypotheekexperts. Je kunt ze altijd bellen: 085 7607610.

Deze pagina is voor het laatst bijgewerkt op 06-03-2021.

Oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je woning volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt dan alleen rente en hebt lage maandlasten. Vanaf 1 januari 2013 is de hypotheekrente alleen aftrekbaar van je inkomstenbelasting als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost.
Als je je hypotheek wil oversluiten om te profiteren van de lage hypotheekrente. Kun je dan nog een aflossingsvrije hypotheek sluiten?

hypotheek oversluiten

Overgangsregeling voor op 31-12-2012 bestaande hypotheken

Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden geldt er een overgangsregeling. Je mag een aflossingsvrije hypotheek volgens de wet gewoon oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Als je je hypotheek oversluit, dan kun je ervoor kiezen om opnieuw een lening aan te gaan voor 30 jaar. In de praktijk zitten hier een aantal voorwaarden aan. Zo kun je bij een aantal hypotheekaanbieders maar 50% van je woningwaarde aflossingsvrij meenemen als je oversluit. Ook is van invloed of je wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt.

Aflossingsvrije hypotheek ook met NHG

Wil je een aflossingsvrije hypotheek (zonder NHG) oversluiten, dan mag je volgens de wet je aflossingsvrije delen gewoon meenemen naar een nieuwe bank. Ook hiervoor geldt dat in de praktijk een aantal banken de regel aanhouden dat zij maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij willen financieren. In die gevallen wordt een deel van je hypotheek omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Toch kan dit financieel interessant zijn, omdat je na het oversluiten van je hypotheek een lager rentepercentage betaalt en dankzij het lineaire of annuïtaire lening deel óók met een lagere schuld blijft zitten aan het einde van de looptijd.

Geldverstrekkers die meer dan 50%  aflossingsvrij financieren

Veel van de geldverstrekkers willen maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Een aantal geldverstrekkers is bereid om een hoger percentage aflossingsvrij te financieren als je een hypotheek naar ze oversluit.

Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. Het kan alleen bij een zuivere oversluiting. Dat betekent het bedrag van je vorige hypotheek (eventueel met kosten) en niet meer.
Verder mag alleen het deel dat nu aflosvrij is weer opnieuw aflosvrij worden afgesloten. Beleggen-, spaar-, hybride- of  krediethypotheken lijken aflosvrij maar zijn dat niet en tellen dus niet mee.

ABN AMRO: maximaal 75% aflosvrij
Clarian Wonen: maximaal 75% aflosvrij
Florius: maximaal 75% aflosvrij
NIBC Direct Extra: maximaal 65% aflosvrij
Woonfonds: maximaal 80% aflosvrij

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten, dan geldt voor je nieuwe hypotheek dat je maximaal 50% van je woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek mag zijn. Had je voorheen een groter aflossingsvrij deel? Dan zal het gedeelte boven de 50% moeten worden omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had.

Voorbeeld
Stel: je huidige woning heeft een waarde van € 300.000 en je huidige aflossingsvrije hypotheek is € 200.000. Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (maximaal 50% van je huidige woningwaarde) € 150.000, annuïtair of lineair € 50.000. Beide delen kunnen opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten.